title

Co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?

Chcąc kupić własne mieszkanie lub wybudować dom przy pomocy środków z kredytu hipotecznego, należy się liczyć z obowiązkiem wpłacenia wkładu własnego. Czym jest wkład własny i w jaki sposób można go wpłacić?

Wnioskując o kredyt hipoteczny, bank wskazał wysokość wkładu własnego, który należy wpłacić na poczet zobowiązania? Zastanawiasz się, co może być wkładem do kredytu hipotecznego? A może planujesz budowę domu i nie wiesz, co zrobić z gotówką, którą odłożyłeś na ten cel? Poniżej znajdziesz najistotniejsze informacje na temat tego, na jakich zasadach banki udzielają kredytów hipotecznych. Wbrew pozorom uzyskanie finansowania na budowę lub zakup nieruchomości nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać. Sprawdź, co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego i o jakich kwotach mowa.

Kredyt hipoteczny – co to takiego?

Kredyty hipoteczne to nic innego, jak produkty bankowe w formie finansowania konkretnego celu. Taką formę kredytu banki udzielają najczęściej na realizację takich celów, jak:

  • zakup działki budowlanej;
  • zakup mieszkania;
  • zakup domu szeregowego, jednorodzinnego;
  • remont domu lub mieszkania.

W zależności od tego, na co chcesz przeznaczyć kredyt hipoteczny, wkład własny może być różny. Pamiętaj, że w ramach kredytu mieszkaniowego masz opcję otrzymania dodatkowych pieniędzy, np. kredyt na wykończenie lub remont nieruchomości. W tym przypadku bank wymaga dużej zdolności kredytowej. Jeśli masz spore miesięczne dochody lub bierzesz kredyt ze swoim partnerem lub partnerką, prawdopodobnie bez problemu zdobędziesz dodatkowe środki w ramach funduszu remontowo-wykończeniowego.

 

piktogram medal pierwsze miejsce

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 1 432,49 zł

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

KWOTA

250 000 zł

100 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

5,74%

KOSZT

179 747 zł

1 432,49 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o dochodach/ wniosek kredytowe/ dokumenty wymagane przez bank

Dochód

Dochód

dochód z tytułu umowy o pracę/ uzyskiwany za granicą/ własna działalność gospodarcza

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 15% wartości nieruchomości

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obliczona na dzień 13.01.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 5,74%, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 320 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 650 000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 450.000 zł; oprocentowanie zmienne 4,80% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 2,75% według stanu z dnia 13.01.2022 r. oraz marża 2,05% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki, przy założeniu, że nastąpi to w terminie 9 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 407 801,66 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 349 327,48 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 3 357,06 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3 200,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 35 898,12 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 15 600,00 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400 zł, opłaty PCC 19 zł; całkowita kwota do zapłaty 857 801,66 zł, płatna w 320 miesięcznych ratach po 2 766,30 zł (w pierwszych 9 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 2 500,93 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki). Propozycja skierowana jest do klientów, którzy posiadają albo założą w Banku rachunek osobisty „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową i pod warunkiem zapewniania wpływu na ten rachunek środków z tytułu osiąganych dochodów przez posiadacza/współposiadaczy tego rachunku będącego / będących kredytobiorcą / (współ)kredytobiorcą, w wysokości min. 2.500 zł miesięcznie, w całym okresie kredytowania.

ZALETY

advantage
Raty równe lub malejące
advantage
Prowizja 0%
advantage
Możliwa karencja w spłacie
advantage
Możliwość łączenia celów kredytowania

WADY

disadvantage
Niższa marża dopiero po zakupie produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

2

RATA: 1 871,94 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,13%

KOSZT

311 581 zł

1 871,94 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 9,13% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 7,65%/rok – w pierwszym roku oraz 8,22%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,55% wg stanu na dzień 5.05.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,67% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 368 077,76 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 352 232,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 627 377,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze pięć rat wynosi 2 098,34 zł, następne po 1 944,84 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 039,80 zł i ostatnia rata wynosi 2 004,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

3

RATA: 1 888,32 zł

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

8,62%

KOSZT

316 496 zł

1 888,32 zł

4/5

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

4/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

wniosek kredytowy, ważny dokument tożsamości, operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto osobiste w dowolnym banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,62% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 6M wynosi 5,05% (według stanu na dzień 31.03.2022 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 7,75% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 316 783 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 793 785,39 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 477 002,39 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 445 043,43 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 583,94 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 9 483 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 20 673,02 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 2 329,73 zł, liczba rat 327. Kalkulacja wykonana na dzień 4.04.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu, że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 389 694 zł, marża kredytu wynosi 2,70% z uwagi na posiadanie przez klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360°prowadzone jest przez bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie kredytu
advantage
Wkład własny już od 10% wartości nieruchomości
advantage
Spłata kredytu do 35 lat

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

4

RATA: 2 089,44 zł

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

KWOTA

250 000 zł

70 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,63%

KOSZT

376 831 zł

2 089,44 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 20% wartości nieruchomości, konto osobiste Konto Direct ING Banku Śląskiego

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9.63%, dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie Jesień u siebie - łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 28 lat i 9 miesięcy (345 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 300 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 876 828,17 zł, oprocentowanie zmienne 8.95% w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7.31% oraz marża 1,64% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 576 828,17 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 562 275,91 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 10 310,40 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 3 760,86 zł (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 333 miesięczne równe raty kapitałowo-odsetkowych po 2 424,11 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 450 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-09-20 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

ZALETY

advantage
Oferta promocyjna - prowizja 0%
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Możliwość zarządzania kredytem z poziomu aplikacji mobilnej

WADY

disadvantage
Wkład własny min. 20% wartości nieruchomości
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

5

RATA: 2 301,78 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

11,10%

KOSZT

440 534 zł

2 301,78 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 11,1% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 10,17% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w wysokości 2 817,61 zł, a po uprawomocnieniu wpisu hipoteki wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ulega obniżeniu i wynosi 2 606,01 zł (przy założeniu, że wpis uprawomocni się po upływie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy), całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 791 222,56 zł, całkowity koszt kredytu 491 096,56 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 477 044,53 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 1 punkt procentowy. Kalkulacja dokonana na dzień 23 sierpnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)
advantage
Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

 

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Chcesz wiedzieć, jakie są warunki otrzymania kredytu hipotecznego? Każdy bank ma inne zasady co do oceny zdolności kredytowej oraz sposobów wnioskowania o kredyt hipoteczny. W większości przypadków jednak kilka zasad pokrywa się ze sobą. Zaliczamy do nich:

  • minimum 18 lat;
  • pełna zdolność do czynności prawnych;
  • stałe i pewne źródło dochodu;
  • odpowiednio wysoka zdolność kredytowa;
  • brak negatywnych wpisów w BIK;
  • wkład własny spełniający minimalne kryteria banku.


Powyższe aspekty to podstawy, które umożliwią Ci uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej od banku. Pamiętaj, że wstępna decyzja kredytowa może być zupełnie inna, aniżeli ta końcowa. Jeżeli analityk stwierdzi, ze Twoje dochody nie są wystarczające, prawdopodobnie otrzymasz gorszą ofertę finansowania od banku. Najczęściej potencjalni kredytobiorcy spotykają się z koniecznością zwiększenia wkładu własnego, co jest warunkiem podpisania umowy kredytowej z bankiem. Warto wspomnieć, że dostępny jest zarówno kredyt mieszkaniowy dla singla, jak i wspólny kredyt hipoteczny, o który można wnioskować z bliską osobą.

Wkład własny – ile wynosi minimalny wkład własny w 2022 roku?

Do uzyskania kredytu hipotecznego zawsze potrzebujesz, chociażby minimalnego wkładu własnego. Obecnie kilka instytucji finansowych udziela kredytów hipotecznych z minimalnym wkładem własnym na poziomie 10% wartości nieruchomości. Niestety takie oferty wiążą się ze znacznie gorszymi warunkami finansowania oraz większymi restrykcjami odnośnie liczenia zdolności kredytowej. Jeśli masz taką możliwość, zwiększ swój wkład własny do 20%, a wtedy przeanalizujesz oferty niemalże wszystkich banków, które działają na polskim rynku.

Minimalny wkład własny, czyli procent od wartości nieruchomości, w poszczególnych bankach działających w Polsce wygląda następująco:

Nazwa banku Minimalny wkład własny (2022 rok)
Alior Bank 10%
Bank Millennium 10%
Bank Pekao S.A. 10%
Bank Pocztowy 20%
BNP Paribas 20%
BOŚ Bank 20%
BPS Bank 10%
Citi Handlowy 20%
Credit Agricole 10%
ING Bank Śląski 20%
mBank 10%
PKO Bank Polski 10%
Santander Bank Polska 10%

 

Co może być wkładem własnym kredytu hipotecznego?

Wkładem własnym w kredyt hipoteczny może być przede wszystkim gotówka wpłacona w formie zaliczki lub zadatku podczas podpisywania umowy ze sprzedającym nieruchomość np. deweloperem. Tak spożytkowane środki mogą stanowić wkład własny w zakup nieruchomości.

 

Uwaga! Wkład własny nie może pochodzić z kredytu, a więc nie zaciągniesz zobowiązania w postaci kredytu gotówkowego, aby pokryć kwotę wkładu własnego w hipotekę. Możesz jednak takie pieniądze otrzymać od rodziny w formie darowizny, którą następnie przekażesz sprzedającemu jako wkład własny.

 

Sytuacja wygląda nieco inaczej, kiedy budujesz dom. Wtedy wkładem własnym mogą być wszelkie prace wykonane na placu budowy oraz działka o określonej wartości. Jeśli masz działkę sporej wartości oraz postawiłeś samodzielnie fundamenty, bank oceni wartość wykonanych prac i przyzna Ci kwotę kredytu, jaka będzie dostępna po dokładniejszej ocenie zdolności finansowych gospodarstwa domowego.

 

      Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?     

  • gotówka
  • darowizna
  • zadatek przy zakupie nieruchomości
  • środki z Pracowniczych Planów Kapitałowych
  • środki z IKE i IKZE
  • książeczka mieszkaniowa
  • działka budowlana
  • inna nieruchomość



Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?


Zakup nieruchomości od dewelopera a wkład własny

Pamiętaj, że w przypadku zakupu gotowej nieruchomości od dewelopera lub innego sprzedającego z rynku wtórnego, wkładem własnym może być tylko gotówka wpłacona w formie zadatku lub zaliczki na rzecz sprzedającego. Tylko jeden bank w Polsce pozwala na ustanowienie zabezpieczenia jednej nieruchomości drugą, choć w praktyce bardzo rzadko dochodzi do takich sytuacji. Wiesz już, co może być wkładem własnym w kredyt hipoteczny oraz ile wynosi minimalny wkład pieniężny w zakup nieruchomości. Nie zwlekaj dłużej – złóż wniosek i skompletuj niezbędne dokumenty, aby otrzymać kredyt na swój wymarzony dom lub mieszkanie.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Wrzesień 2022

Dodaj komentarz

newsletter