title

Co to jest scoring bankowy?

Pojęciem scoringu bankowego najczęściej interesujemy się wtedy, kiedy chcemy złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę. To właśnie dzięki wysokiemu scoringowi bankowemu możemy uzyskać finansowanie lub też bank może odrzucić nasz wniosek, kiedy scoring będzie zbyt niski. Co to jest scoring bankowy i czemu służy?

Rozpatrując decyzję kredytową, bank bierze pod uwagę scoring bankowy klienta. Nawet jeżeli posiadasz dobrze płatną pracę i nie spłacasz wysokich rat, Twój wniosek o kredyt może zostać odrzucony. Powód? Zbyt niski scoring! W dzisiejszym artykule podpowiadamy, jak o niego zadbać.

 

Scoring bankowy – co to jest?


Scoring bankowy jest punktową oceną wiarygodności klienta w spłacie zobowiązania oraz szacowaniem prawdopodobieństwa spłaty kredytu na przestrzeni następnych 12 miesięcy. Scoring jest kolejnym czynnikiem wykorzystywanym przez banki w ocenie zdolności kredytowej klienta. Obok niego sprawdza się również zdolność kredytową oraz historię kredytową. 

Scoring ma wskazać prawdopodobieństwo, czy dana osoba spłaci kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Im wyższy scoring, tym lepiej dla wnioskodawcy. Jest to bowiem informacja dla banku, że ryzyko niespłacenia kredytu jest niewielkie. 

 

Jakie są rodzaje scoringu bankowego?


Banki mogą stosować różne rodzaje scoringu. Poniżej przedstawiamy niektóre z nich:

  • scoring kredytowy – stosowany przez banki w celu udzielenia kredytu i sprawdzenia wiarygodności finansowej klienta;
  • scoring behawioralny wnioskodawca dostaje punkty na podstawie analizy jego dotychczasowej obsługi produktów finansowych;
  • scoring aplikacyjny wnioskodawca dostaje punkty na podstawie jego danych osobistych i majątkowych, określanych w specjalnej karcie scoringowej. Punkty te po zsumowaniu pozwalają ocenić ryzyko związane z potencjalnym kredytobiorcą;
  • scoring fraudowy polega na przypisywaniu potencjalnemu klientowi (scoring aplikacyjny) lub istniejącemu klientowi (scoring behawioralny) prawdopodobieństwa popełnienia nadużycia, fałszerstwa lub złamania umowy.

 

Co jest brane pod uwagę przy ustalaniu scoringu?


Przy ustalaniu scoringu bankowego branych jest pod uwagę kilka czynników:

  • wiek,
  • wysokość miesięcznych dochodów,
  • wykształcenie,
  • wykonywany zawód,
  • stan cywilny,
  • status mieszkaniowy,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • stabilne zatrudnienie,
  • ubezpieczenie na życie,
  • stan rachunków w banku,
  • korzystanie z kart płatniczych,
  • referencje bankowe,
  • posiadane zobowiązania,
  • umowa z telefonią komórkową.

Nawet osoby, które nie posiadają długów czy negatywnych wpisów w BIK przez bank mogą zostać zweryfikowane negatywnie, ponieważ ich scoring (biorąc pod uwagę powyższe czynniki) okaże się za słaby.

 

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 617,00 zł

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

12 - 120 miesięcy

RRSO

8,97%

KOSZT

7 020 zł

617,00 zł

4.5/5

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagany stały i udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

zdolność kredytowa

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 8,97% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 9811,00 zł, pożyczka zaciągnięta na 38 miesięcy, oprocentowanie zmienne 6,00% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 1 435,86 zł (w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 408,79 zł (4,00%), odsetki 1 027,07 zł), całkowita kwota do zapłaty 11 246,86 zł płatna w 37 ratach miesięcznych po 295,97 zł, 38. rata wyrównująca 295,97 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 9811,00 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 22.06.2021 r.

ZALETY

advantage
Możliwość wyboru dogodnego dnia spłaty raty
advantage
Możliwość skorzystania z karencji w spłacie
advantage
Brak wymogu posiadania konta osobistego w Banku Pekao

WADY

disadvantage
Okres spłaty uzależniony od wysokości pożyczonej kwoty

2

RATA: 632,90 zł

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 300 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 120 miesięcy

RRSO

10.3%

KOSZT

7 974 zł

632,90 zł

4/5

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stałe źródło dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

potencjalni kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności gospodarczej, posiadanie aktywnych usług Santander Online

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,13%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 34 113,79 zł, całkowita kwota do zapłaty 48 095,79 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która od dnia 29.05.2020 r. wynosi 0,1% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 13 982,00 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł), umowa zawarta na okres 82 miesięcy, 81 miesięcznych rat równych w kwocie 587,11 zł, ostatnia rata w wysokości 539,88 zł. Kalkulacja na dzień 19.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Brak wymogu posiadania konta w Santander Banku Polska
advantage
Możliwość skorzystania z ubezpieczenia obniżającego prowizję
advantage
Brak konieczności przedstawienia zaświadczeń od pracodawcy
advantage
Długi okres spłaty kredytu

WADY

disadvantage
Możliwość wnioskowania online tylko dla klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej
disadvantage
Brak możliwości otrzymania kredytu przez osoby prowadzące działalność gospodarczą

3

RATA: 663,19 zł

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

6 - 120 miesięcy

RRSO

12.6%

KOSZT

9 791 zł

663,19 zł

4/5

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stały i udokumentowany

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta osobistego

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

stałe zamieszkanie na terenie Polski, zdolność kredytowa i brak wpisów w bazach dłużników

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego na 20.10.2021 r. wynosi 11,01 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 32 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 44 970,79 zł oprocentowanie stałe 7,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 12 970,79 zł (prowizja 2560 zł; odsetki 10 410,79 zł ) 82 miesięczne raty (81 po 548,43 zł i jedna 547,96 zł).

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna kredytu
advantage
Kredyt na dowolny cel
advantage
Długi okres spłaty

WADY

disadvantage
Niewykluczona zgoda współmałżonka

4

RATA: 686,06 zł

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

KWOTA

30 000 zł

500 - 105 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

2 - 96 miesięcy

RRSO

14.3%

KOSZT

11 163 zł

686,06 zł

4/5

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

oferta dla nowych i obecnych klientów banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,77%: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 115,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 7 015,38 zł (w tym: prowizja 2 662,62 zł, odsetki 4 352,76 zł), 74 miesięcznych rat równych po 294,87 zł, ostatnia rata: 295,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01 października 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Możliwość złożenia wniosku przez telefon w aplikacji IKO lub bankowości online iPKO
advantage
Wypłata środków nawet w 30 sekund
advantage
Oferta dla nowych i obecnych klientów

WADY

disadvantage
Kwota maksymalna wynosi 105 000 zł

5

RATA: 625,59 zł

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

6 000 - 35 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 60 miesięcy

RRSO

9.7%

KOSZT

7 535 zł

625,59 zł

4.5/5

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

obywatel UE

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty/ karta pobytu/ paszport oraz zaświadczenie o dochodach 

Dochód

Dochód

min. 2 500 zł netto miesięcznie (umowa o pracę/ umowa cywilno-prawna/ emerytura/ renta/ gospodarstwo rolne/ działalność gospodarcza)

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

brak

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,33%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 674,95 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 555,73 zł, ostatnia rata w wysokości 555,64 zł, stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 4710,87 zł obejmuje: prowizję: 1 153,57 zł, odsetki: 3 557,3 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł.

ZALETY

advantage
Kredyt 100% online
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Atrakcyjne warunki kredytu
advantage
Akceptowane różne źródła dochodu (również w walutach obcych)

WADY

disadvantage
Niska kwota maksymalna kredytu
disadvantage
Min. dochód przy ubieganiu się o kredyt to 2 500 zł mies.


Co może wpływać na scoring bankowy?


Istnieją czynniki, które mogą pozytywnie lub negatywnie wpływać na scoring bankowy. Przyjrzyjmy się im bliżej:

 

CZYNNIKI WPŁYWAJĄCE POZYTYWNIE

CZYNNIKI WPŁYWAJĄCE NEGATYWNIE

  • wyższe wykształcenie,
  • wysokie stanowisko i deficytowy zawód,
  • brak osób na utrzymaniu (dzieci),
  • wysokie zarobki,
  • oszczędności,
  • brak innych zobowiązań finansowych.
  • wcześniejsze problemy ze spłatą zobowiązań,
  • duża ilość odrzuconych wniosków o kredyt,
  • niskie wynagrodzenie,
  • posiadanie zbyt wielu zobowiązań (pożyczek i kredytów) w krótkim czasie,
  • posiadanie “śmieciowej” umowy, tzn. umowy o dzieło lub umowy-zlecenie.

 

Jak widzisz najrzetelniejsi dla banku są Ci klienci, którzy terminowo spłacają swoje rachunki i posiadają na tyle wysokie dochody, aby być w stanie opłacić bieżące sprawy, jak i ratę kredytu.

Jeśli zamierzasz wnioskować o kredyt w banku upewnij się, że masz pozytywną historię kredytową, nie posiadasz niespłaconych rat lub zadłużeń. Pamiętaj także, że posiadanie chwilówek lub pożyczek pozabankowych w tym samym czasie, kiedy wnioskujesz o kredyt bankowy, może obniżyć Twój scoring.

 

Jak sprawdzić swój scoring?


To, jaki posiadasz scoring bankowy możesz w szybki i łatwy sposób sprawdzić, pobierając raport BIK. Jest to jednak płatna opcja, która kosztuje 39 zł.


Choć będziesz musiał wydać tę kwotę, aby sprawdzić swój scoring, da Ci to niezbędną wiedzę na temat Twojej zdolności kredytowej. Dzięki temu dowiesz się, jakie masz szanse w uzyskaniu kredytu i co możesz zrobić, aby podnieść swoją ocenę!

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Październik 2021

Dodaj komentarz

newsletter