Faktoring a kredyt obrotowy – co wybrać?

Jak działa faktoring?

Faktoring jest rozwiązaniem dla firm, które wystawiają faktury z odroczonym terminem płatności i jednocześnie oferty kredytowe banków nie odpowiadają ich potrzebom lub sami nie spełniają warunków finansowych stawianych przez banki. Dlatego faktoring to doskonała alternatywa dla kredytu obrotowego. Polecany jest także podmiotom gospodarczym o krótkim stażu na rynku, bez dużego doświadczenia i historii kredytowej lub też dla firm, które generują zbyt niskie przychody lub zyski, by otrzymać kredyt.

W przypadku faktoringu klasycznego – oferowanego przez banki bądź spółki faktoringowe okołobankowe, procedury i warunki uzyskania limitu są zbliżone do procesu aplikacyjnego o kredyt obrotowy. A nawet ta procedura może być bardziej skomplikowana, ponieważ oprócz klienta – wnioskodawcy, dość dokładnie sprawdzani są jego kontrahenci. 

Czym jest faktoring i mikrofaktoring?

Jak działa faktoring, a czym jest mikrofaktoring? W odmianie faktoringu zwanej mikrofaktoringiem lub wykupem – bądź finansowaniem faktur, sytuacja jest znacząco odmienna. Tu istotna jest przede wszystkim kondycja finansowa i wypłacalność płatnika faktury, a nie jej wystawcy czyli klienta. To od dłużnika bowiem faktor będzie dochodził należności. Pod tym względem mikrofaktoring doskonale wspiera też przedsiębiorców w procesie odzyskiwania należności – przedsiębiorcy często nie mają czasu, środków ani narzędzi, by samodzielnie i skutecznie windykować swoje należności, w przeciwieństwie do firmy faktoringowej. 

Faktoring i mikrofaktoring to produkt złożony z wielu usług dodatkowych mających bezpośredni wpływ na bezpieczeństwo obrotu handlowego i utrzymanie płynności finansowej, a których nie oferuje kredyt obrotowy. Są to m.in.: weryfikacja kondycji finansowej płatnika, monitoring płatności, windykacja należności. Nie bez znaczenia jest też nieoczywista funkcja faktoringu jaką jest dyscyplinowanie dłużnika do terminowej zapłaty – to firma faktoringowa bowiem monituje płatności i na ogół dłużnicy w takiej sytuacji znacznie rzetelniej wywiązują się z terminowego regulowania zobowiązań.  

Faktoring – dla kogo?

Faktoring wspiera więc dość kompleksowo podmioty gospodarcze w zarządzaniu wierzytelnościami, wzmacnia płynność i buduje dyscyplinę płatniczą wśród kontrahentów. Współpraca z faktorem korzystnie wpływa też na budowanie pozytywnej historii kredytowej, co jest szczególnie ważne dla młodych firm które nie mogą jeszcze sięgnąć po kredyt obrotowy w banku. Warto też wspomnieć o ciekawej funkcji optymalizacji kosztu finansowania w faktoringu – faktury można przekazać do finansowania praktycznie w dowolnym momencie w okresie terminu ich płatności i zapłacić tylko za te dni odsetkowe które są rzeczywiście finansowane. 

Z faktoringu coraz częściej korzystają mikro- i małe przedsiębiorstwa. A to właśnie te podmioty mają najtrudniej w otoczeniu wielkich koncernów i korporacji. Dzisiejszy faktoring a przede wszystkim jego odmiana jaką jest mikrofaktoring to produkt finansowy bardzo elastyczny, dostępny online, bez wychodzenia z domu. Formalności w mikrofaktoringu ograniczone są do minimum, nie trzeba przedkładać dokumentów finansowych i zaświadczeń, a gotówka wypłacana jest w zasadzie w ciągu kilku godzin od zgłoszenia faktury do finansowania. Nie wymagane jest też deklarowanie celu tego finansowania, ani przedkładanie zabezpieczeń majątkowych. Zautomatyzowane procesy obsługi pozwalają korzystać z mikrofaktoringu w dowolnym momencie, bez jakichkolwiek długoletnich zobowiązań do współpracy z firmą faktoringową. Tego typu nowoczesny mikrofaktoring m.in. oferuje już od przeszło 5 lat uznany fintech Monevia.

Kredyt obrotowy – kiedy warto skorzystać?

Kredyt obrotowy to bardzo dobre rozwiązanie dla doświadczonych firm, z pozytywną historią finansową i zdrowymi finansami, czyli posiadających tzw. zdolność  kredytową. Im lepsze są wyniki finansowe i im dłużej działa firma na rynku tym prawdopodobieństwo przyznania kredytu obrotowego przez bank jest wyższe. Młode firmy, a zwłaszcza tzw. startupy, raczej nie mogą więc liczyć na przychylność kredytodawców. W ich przypadku o finansowanie jest znacznie trudniej i zapewne drożej. Najczęściej też banki wymagają rzeczowych zabezpieczeń kredytu bądź ustalenia żyrantów. Wnioskowanie o kredyt obrotowy bywa też bardzo czasochłonne z uwagi na konieczność dostarczania wielu dokumentów i zaświadczeń, wypełniania skomplikowanych wniosków itp. Nie mniej czasu zabiera później proces weryfikacji i rozpatrywania wniosku i wydania decyzji kredytowej.

Kredyt obrotowy może zostać przyznany w rachunku bieżącym firmy lub na odrębnym rachunku kredytowym. W przypadku utraty płynności firma może dokonywać obciążenia tego rachunku do wysokości przyznanego limitu kredytowego (rachunek będzie miał ujemne saldo). Wszystkie przyszłe wpływy na konto firmy w pierwszej kolejności pokryją ujemne saldo rachunku, zmniejszając kwotę zadłużenia.