title

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to jest możliwe?

Marzysz o zakupie własnej nieruchomości, lecz obawiasz się, że nie masz wystarczająco dużo oszczędności, które mógłbyś wpłacić na poczet kredytu? Sprawdź, czym jest wkład własny i czy zawsze jest wymagany przez banki.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem przeznaczonym przede wszystkim na cele mieszkaniowe. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego zgromadzonymi w Rekomendacji S, bank powinien żądać od klienta ubiegającego się o takie zobowiązanie przedstawienia dowodu na posiadanie odpowiednio wysokich oszczędności. Czy jednak istnieją sposoby na to, by otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Rekomendacja S KNF – co warto wiedzieć?

Podstawą do wprowadzenia w życie na polskim rynku bankowym wymogu wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest wydana przez KNF Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. 

Rekomendacja 10. stanowi, że w przypadku udzielania kredytu hipotecznego bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia i ma żądać od kredytobiorcy wkładu własnego. 

To od banku zależy, jakie ustali wewnętrzne limity minimalnych wymagań w zakresie wkładu własnego. Wkład ten ma należeć do kredytobiorcy, czyli pieniądze te nie mogą pochodzić z kredytu, pożyczki online lub z dotacji. 

Warto przy tym zaznaczyć, że wkład własny nie musi mieć formy gotówkowej. Bank może zgodzić się na zaliczenie wartości nieruchomości gruntowej – zabudowanej lub niezabudowanej, na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania jako żądany wkład własny. 

piktogram medal pierwsze miejsce

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 1 202,50 zł

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

KWOTA

250 000 zł

100 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

3.2%

KOSZT

110 750 zł

1 202,50 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o dochodach/ wniosek kredytowe/ dokumenty wymagane przez bank

Dochód

Dochód

dochód z tytułu umowy o pracę/ uzyskiwany za granicą/ własna działalność gospodarcza

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 15% wartości nieruchomości

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,29 %, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 312 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 550.000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 365.000 zł; oprocentowanie zmienne 2,41% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 0,21% wg stanu na dzień 01.07.2021 r. oraz marża 2,20% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki przy założeniu, że nastąpi to w terminie 7 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 171.433,75 zł,  w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0,00 zł, odsetki 126.845,71 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 2.116,36 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3.120,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 26.062,68 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 12.870,00 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400,00 zł, opłaty PCC 19,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 536.433,75 zł, płatna w 312 miesięcznych ratach po 1.765,68 zł (w pierwszych 7 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 1.579,03 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki). Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Raty równe lub malejące
advantage
Prowizja 0%
advantage
Możliwa karencja w spłacie
advantage
Możliwość łączenia celów kredytowania

WADY

disadvantage
Niższa marża dopiero po zakupie produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

2

RATA: 1 080,45 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

2,80%

KOSZT

74 134 zł

1 080,45 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 2,80% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 230 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,1%, oprocentowanie zmienne 1,35%/rok – w pierwszym roku oraz 2,32%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 0,25% wg stanu na dzień 2.03.2021 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,07% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 4 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 85 918,26 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 71 686,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 600 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 737,59 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 7 475 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 315 918,26 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze cztery raty wynoszą 1 003,38 zł, następne po 905,06 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 1 008,50 zł i ostatnia rata wynosi 993,17zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

3

RATA: 1 073,08 zł

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

2.2%

KOSZT

71 922 zł

1 073,08 zł

4/5

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

4/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

wniosek kredytowy, ważny dokument tożsamości, operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto osobiste w dowolnym banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 3,63% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 3M wynosi 0,21% (według stanu na dzień 30.06.2021 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 3,11% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 294 508 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 466 695,04 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 172 187,04 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 149 416,86 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 472,52 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 9 548 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 11 530,66 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 28 lat, rata kredytu 1301,84 zł, liczba rat 341. Kalkulacja wykonana na dzień 1.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 367 080 zł, marża kredytu wynosi 2,90% z uwagi na posiadanie przez Klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360° prowadzone jest przez Bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie kredytu
advantage
Wkład własny już od 10% wartości nieruchomości
advantage
Spłata kredytu do 35 lat

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

4

RATA: 1 913,01 zł

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

KWOTA

250 000 zł

70 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

8,48%

KOSZT

323 902 zł

1 913,01 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 20% wartości nieruchomości, konto osobiste Konto Direct ING Banku Śląskiego

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8.48%, dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie Na dobry początek - łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 28 lat i 9 miesięcy (345 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 300 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 797 642,21 zł, oprocentowanie zmienne 7.89 % w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6.25% oraz marża 1,64% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 497 642,21 zł w tym: prowizja 0.00 zł, odsetki 483 135,42 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 10 310,40 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 3 757,39 zł (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 333 miesięczne równe raty kapitałowo-odsetkowe po 2 202,63 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 450 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-05-15 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

ZALETY

advantage
Oferta promocyjna - prowizja 0%
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Możliwość zarządzania kredytem z poziomu aplikacji mobilnej

WADY

disadvantage
Wkład własny min. 20% wartości nieruchomości
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

5

RATA: 1 840,98 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

8,12%

KOSZT

302 293 zł

1 840,98 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego/ budowlano-hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 8,12% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 274 814 zł (bez kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 24 lata, 288 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, zmienne oprocentowanie kredytu 7,46% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w wysokości 2 093,31 zł, a po uprawomocnieniu wpisu hipoteki wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ulega obniżeniu i wynosi 1 919,25 zł (przy założeniu, że wpis uprawomocni się po upływie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy), całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 560 690,07 zł, całkowity koszt kredytu 285 876,07 zł przy uwzględnieniu kosztów, w tym odsetki 273 570,15 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia spłaty kredytu 5401,74 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego prawa) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty dostępnej w banku 280,22 zł, opłaty miesięcznej za otwarcie i prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za wydanie karty kredytowej Elastyczna 15 zł z miesięczną opłatą za obsługę karty 3,90 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego prawa) 137 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł, opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy 0 zł. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 1 punkt procentowy. Kalkulacja dokonana na dzień 26 kwietnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)
advantage
Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

 

Co to jest poziom LtV? Kluczowy wskaźnik dla wkładu własnego

Zarząd banku ustala poziom wskaźnika LtV w całym okresie spłaty ekspozycji. LtV to skrót anglojęzycznej nazwy „loan to value”, co należy interpretować jako stosunek wysokości udzielanego kredytu do wartości nieruchomości.

W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie uruchomienia zobowiązania nie powinna przekraczać poziomu:

  • 80 proc. wartości nieruchomości, 
  • 90 proc. w przypadku zastosowania dodatkowego zabezpieczenia pokrywającego część ekspozycji przekraczającej 80 proc. LtV.

Innymi słowy, bank będzie oczekiwać wkładu własnego przy kredycie hipotecznym w wysokości 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości lub 10 proc., ale tylko wtedy, gdy klient np. wykupi odpowiednie ubezpieczenie czy ustanowi blokadę środków na rachunku bankowym lub zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub Narodowego Banku Polskiego. 

Czy będzie dostępny kredyt bez wkładu własnego?

Do końca 2021 roku pewne było to, że bank nie jest w stanie udzielić kredytu klientowi, który nie dysponuje żadnym wkładem własnym, a LtV zobowiązania przekracza 80 lub 90 proc. Jednak wszystko zmieni się 26 maja 2022 roku, kiedy banki zaczną udzielać kredytów hipotecznych bez wkładu własnego, w ramach rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Wsparcie to ma umożliwić uzyskanie dopłaty do zobowiązania, w wysokości od 20 do nawet 140 tys. zł, w zależności od liczby dzieci w rodzinie kredytobiorcy. Beneficjenci programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” będą więc mogli zaciągnąć kredyt hipoteczny, który pokryje całą cenę zakupu lub budowy mieszkania czy domu. 

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Maj 2022

Dodaj komentarz

newsletter