title

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – jakie są różnice?

Czy znasz definicje poszczególnych rodzajów kredytów? No właśnie... Tyle się o nich słyszy, zwłaszcza w radiu czy telewizji oraz czyta w internecie. Jakie są różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym? Odpowiedź na te i inne pytania znajdziesz w naszym najnowszym artykule!

Wśród konsumentów zainteresowanych zaciągnięciem zobowiązania szczególnie problematyczne okazuje się rozróżnienie kredytu konsumenckiego od konsumpcyjnego. Choć zdają się one brzmieć niezwykle podobnie, faktycznie różnią się one pod względem wielu czynników. Faktem jest, że banki udzielają zarówno kredyty konsumenckie, jak i konsumpcyjne, pierwszy z nich jest jednak zdefiniowany prawnie, drugi zaś jedynie określa pewną specyficzną kategorię produktową. Co więc należy wiedzieć o obu tych produktach bankowych i jakie są najważniejsze różnice między nimi?

Co oznacza kredyt konsumencki?


Pierwszy z omawianych kredytów, czyli konsumencki, oznacza po prostu wsparcie finansowe, które udzielane jest konsumentom przez instytucje bankowe. Najprostszym stwierdzeniem będzie więc uznanie, że kredyt konsumencki to po prostu kredyt gotówkowy, czyli taki, który można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Jest on dostępny dla każdej osoby fizycznej, nieprowadzącej działalności gospodarczej. To właśnie taka osoba fizyczna określona jest mianem konsumenta oraz odbiorcy środków wypłaconych przez bank. Co więcej, kredyt konsumencki podlega regulacjom prawnym, a zatem i określeniu obowiązków oraz stron umowy kredytowej. Ponadto, przepisy mówią również o tym, jaka może być maksymalna kwota kredytu udzielanego przez banki w Polsce. Do kategorii kredytów konsumenckich można zaliczyć kredyty obrotowe, gotówkowe, kredyty samochodowe, ratalne, kredyty konsolidacyjne, a także pożyczki otrzymywane od instytucji pozabankowych, czyli pożyczki ratalne oraz chwilówki.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 617,00 zł

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

12 - 120 miesięcy

RRSO

8,97%

KOSZT

7 020 zł

617,00 zł

4.5/5

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagany stały i udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

zdolność kredytowa

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 8,97% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 9811,00 zł, pożyczka zaciągnięta na 38 miesięcy, oprocentowanie zmienne 6,00% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 1 435,86 zł (w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 408,79 zł (4,00%), odsetki 1 027,07 zł), całkowita kwota do zapłaty 11 246,86 zł płatna w 37 ratach miesięcznych po 295,97 zł, 38. rata wyrównująca 295,97 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 9811,00 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 22.06.2021 r.

ZALETY

advantage
Możliwość wyboru dogodnego dnia spłaty raty
advantage
Możliwość skorzystania z karencji w spłacie
advantage
Brak wymogu posiadania konta osobistego w Banku Pekao

WADY

disadvantage
Okres spłaty uzależniony od wysokości pożyczonej kwoty

2

RATA: 632,90 zł

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 300 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 120 miesięcy

RRSO

10.3%

KOSZT

7 974 zł

632,90 zł

4/5

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stałe źródło dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

potencjalni kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności gospodarczej, posiadanie aktywnych usług Santander Online

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,13%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 34 113,79 zł, całkowita kwota do zapłaty 48 095,79 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która od dnia 29.05.2020 r. wynosi 0,1% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 13 982,00 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł), umowa zawarta na okres 82 miesięcy, 81 miesięcznych rat równych w kwocie 587,11 zł, ostatnia rata w wysokości 539,88 zł. Kalkulacja na dzień 19.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Brak wymogu posiadania konta w Santander Banku Polska
advantage
Możliwość skorzystania z ubezpieczenia obniżającego prowizję
advantage
Brak konieczności przedstawienia zaświadczeń od pracodawcy
advantage
Długi okres spłaty kredytu

WADY

disadvantage
Możliwość wnioskowania online tylko dla klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej
disadvantage
Brak możliwości otrzymania kredytu przez osoby prowadzące działalność gospodarczą

3

RATA: 663,19 zł

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

6 - 120 miesięcy

RRSO

12.6%

KOSZT

9 791 zł

663,19 zł

4/5

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stały i udokumentowany

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta osobistego

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

stałe zamieszkanie na terenie Polski, zdolność kredytowa i brak wpisów w bazach dłużników

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego na 20.10.2021 r. wynosi 11,01 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 32 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 44 970,79 zł oprocentowanie stałe 7,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 12 970,79 zł (prowizja 2560 zł; odsetki 10 410,79 zł ) 82 miesięczne raty (81 po 548,43 zł i jedna 547,96 zł).

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna kredytu
advantage
Kredyt na dowolny cel
advantage
Długi okres spłaty

WADY

disadvantage
Niewykluczona zgoda współmałżonka

4

RATA: 686,06 zł

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

KWOTA

30 000 zł

500 - 105 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

2 - 96 miesięcy

RRSO

14.3%

KOSZT

11 163 zł

686,06 zł

4/5

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

oferta dla nowych i obecnych klientów banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,77%: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 115,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 7 015,38 zł (w tym: prowizja 2 662,62 zł, odsetki 4 352,76 zł), 74 miesięcznych rat równych po 294,87 zł, ostatnia rata: 295,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01 października 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Możliwość złożenia wniosku przez telefon w aplikacji IKO lub bankowości online iPKO
advantage
Wypłata środków nawet w 30 sekund
advantage
Oferta dla nowych i obecnych klientów

WADY

disadvantage
Kwota maksymalna wynosi 105 000 zł

5

RATA: 625,59 zł

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

6 000 - 35 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 60 miesięcy

RRSO

9.7%

KOSZT

7 535 zł

625,59 zł

4.5/5

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

obywatel UE

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty/ karta pobytu/ paszport oraz zaświadczenie o dochodach 

Dochód

Dochód

min. 2 500 zł netto miesięcznie (umowa o pracę/ umowa cywilno-prawna/ emerytura/ renta/ gospodarstwo rolne/ działalność gospodarcza)

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

brak

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,33%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 674,95 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 555,73 zł, ostatnia rata w wysokości 555,64 zł, stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 4710,87 zł obejmuje: prowizję: 1 153,57 zł, odsetki: 3 557,3 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł.

ZALETY

advantage
Kredyt 100% online
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Atrakcyjne warunki kredytu
advantage
Akceptowane różne źródła dochodu (również w walutach obcych)

WADY

disadvantage
Niska kwota maksymalna kredytu
disadvantage
Min. dochód przy ubieganiu się o kredyt to 2 500 zł mies.

 

Czym jest kredyt konsumpcyjny?


W przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, kredyt konsumpcyjny nie podlega uregulowaniu prawnemu. Co za tym idzie, kredytobiorca nie musi ustalać konkretnego celu, na które zamierza przeznaczyć otrzymane środki pieniężne. Te zaś może on otrzymać w formie gotówkowej bądź w formie przelewu. Co więcej, specyfika tego kredytu sprawia, że wszystkie elementy umowy kredytowej są wynikiem indywidualnych ustaleń, zawartych w dokumencie. Oznacza to, że kredyt konsumpcyjny jest zależny od polityki wewnętrznej, jaką przyjmuje konkretna instytucja bankowa.

Różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym


Faktem jest, że oba kredyty często mylone są przez potencjalnych kredytobiorców. Nie jest to nic dziwnego, gdyż np. kredyt gotówkowy, który jest charakterystyczny zwykle dla kredytu konsumenckiego, nie wymaga podania celu, na który przeznaczymy środki, co zdaje się charakteryzować kredyty konsumpcyjne. W jakim miejscu widać więc rozróżnienie? Przede wszystkim kredyt konsumencki jest uregulowany przez konkretną ustawę, a konsumpcyjny ustalany jest przez instytucję bankową. Co za tym idzie, kredyt gotówkowy będzie konsumenckim, jeśli jego spłata, a także wymogi formalne zostaną ustalone na podstawie ustawy prawnej. 

Różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym
  Kredyt konsumencki Kredyt konsumpcyjny
Podstawa prawna Ustawa o kredycie konsumenckim
z dn. 12 maja 2011 r.
Nie ma podstawy prawnej
Cel kredytu Dowolny cel Cele konsumpcyjne klientów indywidualnych i gospodarstw domowych
Kwota kredytu Maks. 255 550 zł Brak określonej kwoty kredytu
Maksymalne koszty kredytu Są określone w ustawie Nie są określone
Podmiot udzielający kredytu Banki, SKOK-i oraz instytucje pożyczkowe pozabankowe Banki

 

Należy jednak pamiętać o tym, że niezależnie od tego, czy zdecydujemy się na kredyt konsumencki, czy też na kredyt konsumpcyjny, konieczne jest regularne spłacanie zobowiązania. Przyczyna jest prosta. Jeśli nie będziemy terminowo uiszczać ustalonych opłat, zostaniemy wpisani do rejestru BIK, BIG czy KRD, a to skutkować będzie m.in. obniżeniem zdolności kredytowej w przyszłości.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Październik 2021

Dodaj komentarz

newsletter