title

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny – jakie są różnice?

Czy znasz definicje poszczególnych rodzajów kredytów? No właśnie... Tyle się o nich słyszy, zwłaszcza w radiu czy telewizji oraz czyta w internecie. Jakie są różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym? Odpowiedź na te i inne pytania znajdziesz w naszym najnowszym artykule!

Wśród konsumentów zainteresowanych zaciągnięciem zobowiązania szczególnie problematyczne okazuje się rozróżnienie kredytu konsumenckiego od konsumpcyjnego. Choć zdają się one brzmieć niezwykle podobnie, faktycznie różnią się one pod względem wielu czynników. Faktem jest, że banki udzielają zarówno kredyty konsumenckie, jak i konsumpcyjne, pierwszy z nich jest jednak zdefiniowany prawnie, drugi zaś jedynie określa pewną specyficzną kategorię produktową. Co więc należy wiedzieć o obu tych produktach bankowych i jakie są najważniejsze różnice między nimi?

Co oznacza kredyt konsumencki?


Pierwszy z omawianych kredytów, czyli konsumencki, oznacza po prostu wsparcie finansowe, które udzielane jest konsumentom przez instytucje bankowe. Najprostszym stwierdzeniem będzie więc uznanie, że kredyt konsumencki to po prostu kredyt gotówkowy, czyli taki, który można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Jest on dostępny dla każdej osoby fizycznej, nieprowadzącej działalności gospodarczej. To właśnie taka osoba fizyczna określona jest mianem konsumenta oraz odbiorcy środków wypłaconych przez bank. Co więcej, kredyt konsumencki podlega regulacjom prawnym, a zatem i określeniu obowiązków oraz stron umowy kredytowej. Ponadto, przepisy mówią również o tym, jaka może być maksymalna kwota kredytu udzielanego przez banki w Polsce. Do kategorii kredytów konsumenckich można zaliczyć kredyty obrotowe, gotówkowe, kredyty samochodowe, ratalne, kredyty konsolidacyjne, kredyty na 500+, a także pożyczki otrzymywane od instytucji pozabankowych, czyli pożyczki ratalne oraz chwilówki.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 784,90 zł

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

10 000 - 100 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

3 - 96 mies.

RRSO

29,88%

KOSZT

17 094 zł

784,90 zł

4.5/5

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

obywatel UE

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty/ karta pobytu/ paszport oraz zaświadczenie o dochodach 

Dochód

Dochód

min. 2 500 zł netto miesięcznie (umowa o pracę/ umowa cywilno-prawna/ emerytura/ renta/ gospodarstwo rolne/ działalność gospodarcza)

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

brak

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 12.01.2023 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 18 800 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 17,49%, całkowity koszt kredytu 8 625,37 zł obejmuje: prowizję: 1 058,99zł, odsetki: 6 203,11 zł, ubezpieczenie 1 352,28 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału Banku: 10,99 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 29,88%, czas obowiązywania umowy: 36 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 27 425,37 zł; wysokość 35 miesięcznych równych rat 761,82 zł ostatnia rata w wysokości 761,67 zł.

ZALETY

advantage
Kredyt 100% online
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Atrakcyjne warunki kredytu
advantage
Akceptowane różne źródła dochodu (również w walutach obcych)

WADY

disadvantage
Niska kwota maksymalna kredytu
disadvantage
Min. dochód przy ubieganiu się o kredyt to 2 500 zł mies.
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

2

RATA: 758,08 zł

Kredyt gotówkowy z EKO promocją

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 300 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

3 - 120 mies.

RRSO

17,86%

KOSZT

15 484 zł

758,08 zł

4/5

Kredyt gotówkowy z EKO promocją

4/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stałe źródło dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

potencjalni kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności gospodarczej, posiadanie aktywnych usług Santander Online

Dla kredytu gotówkowego z EKO promocją Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,05%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 36 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 60 010,41 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 11,99%, całkowity koszt kredytu: 23 110,41 zł (w tym: prowizja 5 027,05 zł, odsetki 18 083,36 zł), umowa zawarta na okres 76 miesięcy, 75 miesięczne raty równe w wysokości 790,01 zł, ostatnia rata w wysokości 759,66 zł. Kalkulacja na dzień 31.10.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Kredyt gotówkowy udzielany jest na cele konsumpcyjne.

ZALETY

advantage
Brak wymogu posiadania konta w Santander Banku Polska
advantage
Możliwość skorzystania z ubezpieczenia obniżającego prowizję
advantage
Brak konieczności przedstawienia zaświadczeń od pracodawcy
advantage
Długi okres spłaty kredytu

WADY

disadvantage
Możliwość wnioskowania online tylko dla klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej
disadvantage
Brak możliwości otrzymania kredytu przez osoby prowadzące działalność gospodarczą
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

3

RATA: 741,17 zł

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

KWOTA

30 000 zł

1 500 - 105 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

2 - 96 mies.

RRSO

17,35%

KOSZT

14 470 zł

741,17 zł

4/5

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

4/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

oferta dla nowych i obecnych klientów banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,35%: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 30 580,56 zł, oprocentowanie zmienne 10,50%, całkowity koszt kredytu 10 380,56 zł (w tym: prowizja 2 949,21 zł, odsetki 7 431,35 zł), 65 miesięcznych rat równych po 463,34 zł i ostatnia rata: 463,46 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 18.12.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Możliwość złożenia wniosku przez telefon w aplikacji IKO lub bankowości online iPKO
advantage
Wypłata środków nawet w 30 sekund
advantage
Oferta dla nowych i obecnych klientów

WADY

disadvantage
Kwota maksymalna wynosi 105 000 zł
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

4

RATA: 651,97 zł

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 250 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

12 - 120 mies.

RRSO

11,55%

KOSZT

9 118 zł

651,97 zł

4.5/5

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagany stały i udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

zdolność kredytowa

RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 11,55% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 13 297 zł, pożyczka zaciągnięta na 38 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,98% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 2 505,51 zł (w tym: odsetki 2 505,51 zł), całkowita kwota do zapłaty 15 802,51 zł, płatna w 37 ratach miesięcznych po 415,86 zł 38 rata wyrównująca 415,69 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 13 297 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 14.12.2023 r.

ZALETY

advantage
Możliwość wyboru dogodnego dnia spłaty raty
advantage
Możliwość skorzystania z karencji w spłacie
advantage
Brak wymogu posiadania konta osobistego w Banku Pekao

WADY

disadvantage
Okres spłaty uzależniony od wysokości pożyczonej kwoty
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

5

RATA: 640,16 zł

Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 150 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

9 - 96 mies.

RRSO

10.8%

KOSZT

8 409 zł

640,16 zł

3.5/5

Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagane otrzymywanie stałego dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty oraz wyciąg z konta bankowego lub zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto bankowe w dowolnym banku, adres e-mail i numer telefonu

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 28 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 34 609,07 zł, oprocentowanie zmienne 7,99%, całkowity koszt pożyczki 6 609,07 zł (w tym: prowizja 1 540,00 zł, odsetki 5 069,07 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 47 miesięcznych równych rat w wysokości 721,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 722,07 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9 grudnia 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna pożyczki
advantage
Długi okres spłaty zobowiązania
advantage
Proces wnioskowania 100% online
advantage
Szybka wypłata środków na konto bankowe

WADY

disadvantage
Oferta tylko dla nowych klientów banku
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

6

RATA: 702,20 zł

Pożyczka ratalna Smartney

KWOTA

30 000 zł

3 000 - 60 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

6 - 84 mies.

RRSO

22,71%

KOSZT

12 132 zł

702,20 zł

3.5/5

Pożyczka ratalna Smartney

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

23 - 70 lat

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Dochód

Dochód

otrzymywanie stałego dochodu

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

rachunek bankowy i numer telefonu komórkowego

Oferta produktowa „Nowoczesna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 10 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 66 do 96 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 22,71%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 24 938,14 zł, całkowita kwota do zapłaty 45 531,25 zł, oprocentowanie zmienne 16,00%, całkowity koszt kredytu 20 593,11 zł (w tym: prowizja 3 239,46 zł, odsetki 17 353,65 zł), 77 miesięcznych równych rat po 583,29 zł, ostatnia rata wyrównująca 617,92 zł. Kalkulacja na dzień 09.06.2022 r.

ZALETY

advantage
Wysokie kwoty pożyczki
advantage
Długi okres spłaty
advantage
Przelewy DotPay
advantage
Kilka metod weryfikacji tożsamości

WADY

disadvantage
Niedostępność dla młodych ludzi
disadvantage
Okres spłaty wpływający na kwotę pożyczki
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

7

RATA: 674,79 zł

VeloBank Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 mies.

1 - 120 mies.

RRSO

13,2%

KOSZT

10 487 zł

674,79 zł

4.5/5

VeloBank Kredyt gotówkowy

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

akceptowane dochody:umowa o pracę/ umowa-zlecenie/ umowa o dzieło/ emerytura/ renta/ zasiłek przedemerytalny/ wolny zawód/ działalność gospodarcza/ rolnictwo/ samozatrudnienie/ najem/ kontrakt/ powołanie na członka lub prezesa zarządu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

zdolność kredytowa

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,5%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 34 600 zł, całkowita kwota do zapłaty 49 551,83 zł, oprocentowanie zmienne 10,99%, całkowity koszt kredytu 14 951,83 zł (w tym: prowizja - 0 zł, odsetki – 14 951,83 zł, opłata za prowadzenie Konta Proste Zasady oraz obsługę karty debetowej do Konta w okresie trwania kredytu - 0 zł), 83 miesięcznych rat równych w wysokości po 597,01 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 13.06.2022r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie
advantage
Wysoka kwota maksymalna kredytu
advantage
Długi okres spłaty zobowiązania
advantage
Akceptowana umowa-zlecenie oraz umowa o dzieło

WADY

disadvantage
Konieczność założenia konta osobistego
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

 

Czym jest kredyt konsumpcyjny?


W przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, kredyt konsumpcyjny nie podlega uregulowaniu prawnemu. Co za tym idzie, kredytobiorca nie musi ustalać konkretnego celu, na które zamierza przeznaczyć otrzymane środki pieniężne. Te zaś może on otrzymać w formie gotówkowej bądź w formie przelewu. Co więcej, specyfika tego kredytu sprawia, że wszystkie elementy umowy kredytowej są wynikiem indywidualnych ustaleń, zawartych w dokumencie. Oznacza to, że kredyt konsumpcyjny jest zależny od polityki wewnętrznej, jaką przyjmuje konkretna instytucja bankowa.

Różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym


Faktem jest, że oba kredyty często mylone są przez potencjalnych kredytobiorców. Nie jest to nic dziwnego, gdyż np. kredyt gotówkowy, który jest charakterystyczny zwykle dla kredytu konsumenckiego, nie wymaga podania celu, na który przeznaczymy środki, co zdaje się charakteryzować kredyty konsumpcyjne. W jakim miejscu widać więc rozróżnienie? Przede wszystkim kredyt konsumencki jest uregulowany przez konkretną ustawę, a konsumpcyjny ustalany jest przez instytucję bankową. Co za tym idzie, kredyt gotówkowy będzie konsumenckim, jeśli jego spłata, a także wymogi formalne zostaną ustalone na podstawie ustawy prawnej. 

Różnice między kredytem konsumenckim a konsumpcyjnym
  Kredyt konsumencki Kredyt konsumpcyjny
Podstawa prawna Ustawa o kredycie konsumenckim
z dn. 12 maja 2011 r.
Nie ma podstawy prawnej
Cel kredytu Dowolny cel Cele konsumpcyjne klientów indywidualnych i gospodarstw domowych
Kwota kredytu Maks. 255 550 zł Brak określonej kwoty kredytu
Maksymalne koszty kredytu Są określone w ustawie Nie są określone
Podmiot udzielający kredytu Banki, SKOK-i oraz instytucje pożyczkowe pozabankowe Banki

 

Należy jednak pamiętać o tym, że niezależnie od tego, czy zdecydujemy się na kredyt konsumencki, czy też na kredyt konsumpcyjny, konieczne jest regularne spłacanie zobowiązania. Przyczyna jest prosta. Jeśli nie będziemy terminowo uiszczać ustalonych opłat, zostaniemy wpisani do rejestru BIK, BIG czy KRD, a to skutkować będzie m.in. obniżeniem zdolności kredytowej w przyszłości.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Marzec 2024

Dodaj komentarz

newsletter