title

Kredyt refinansowy – czym jest i jak działa?

Raty Twojego kredytu wzrosły, przez co stał się on o wiele mniej atrakcyjny, niż podczas podpisywania umowy kredytowej? Być może na rynku można znaleźć lepszą ofertę finansowania, która udzielana jest z niższym oprocentowaniem i korzystniejszymi warunkami spłaty. W tym celu warto poznać możliwości refinansowania kredytu. Czym jest kredyt refinansowy?

Zarówno kredyty gotówkowe, jak i hipoteczne udzielane są na zupełnie innych warunkach. Warto pamiętać, że banki nie blokują możliwości, jaką jest przeniesienie kredytu do innego banku. Co to oznacza? Na czym polega i co to właściwie jest kredyt refinansowy? Dowiedz się wszystkiego, co niezbędne na temat refinansowania.

piktogram medal pierwsze miejsce

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 1 432,49 zł

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

KWOTA

250 000 zł

100 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

5,74%

KOSZT

179 747 zł

1 432,49 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o dochodach/ wniosek kredytowe/ dokumenty wymagane przez bank

Dochód

Dochód

dochód z tytułu umowy o pracę/ uzyskiwany za granicą/ własna działalność gospodarcza

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 15% wartości nieruchomości

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obliczona na dzień 13.01.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 5,74%, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 320 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 650 000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 450.000 zł; oprocentowanie zmienne 4,80% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 2,75% według stanu z dnia 13.01.2022 r. oraz marża 2,05% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki, przy założeniu, że nastąpi to w terminie 9 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 407 801,66 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 349 327,48 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 3 357,06 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3 200,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 35 898,12 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 15 600,00 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400 zł, opłaty PCC 19 zł; całkowita kwota do zapłaty 857 801,66 zł, płatna w 320 miesięcznych ratach po 2 766,30 zł (w pierwszych 9 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 2 500,93 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki). Propozycja skierowana jest do klientów, którzy posiadają albo założą w Banku rachunek osobisty „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową i pod warunkiem zapewniania wpływu na ten rachunek środków z tytułu osiąganych dochodów przez posiadacza/współposiadaczy tego rachunku będącego / będących kredytobiorcą / (współ)kredytobiorcą, w wysokości min. 2.500 zł miesięcznie, w całym okresie kredytowania.

ZALETY

advantage
Raty równe lub malejące
advantage
Prowizja 0%
advantage
Możliwa karencja w spłacie
advantage
Możliwość łączenia celów kredytowania

WADY

disadvantage
Niższa marża dopiero po zakupie produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

2

RATA: 1 871,94 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,13%

KOSZT

311 581 zł

1 871,94 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 9,13% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 7,65%/rok – w pierwszym roku oraz 8,22%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,55% wg stanu na dzień 5.05.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,67% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 368 077,76 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 352 232,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 627 377,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze pięć rat wynosi 2 098,34 zł, następne po 1 944,84 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 039,80 zł i ostatnia rata wynosi 2 004,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

3

RATA: 1 888,32 zł

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

8,62%

KOSZT

316 496 zł

1 888,32 zł

4/5

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

4/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

wniosek kredytowy, ważny dokument tożsamości, operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto osobiste w dowolnym banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,62% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 6M wynosi 5,05% (według stanu na dzień 31.03.2022 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 7,75% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 316 783 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 793 785,39 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 477 002,39 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 445 043,43 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 583,94 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 9 483 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 20 673,02 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 2 329,73 zł, liczba rat 327. Kalkulacja wykonana na dzień 4.04.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu, że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 389 694 zł, marża kredytu wynosi 2,70% z uwagi na posiadanie przez klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360°prowadzone jest przez bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie kredytu
advantage
Wkład własny już od 10% wartości nieruchomości
advantage
Spłata kredytu do 35 lat

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

4

RATA: 2 122,01 zł

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

KWOTA

250 000 zł

70 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,83%

KOSZT

386 603 zł

2 122,01 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 20% wartości nieruchomości, konto osobiste Konto Direct ING Banku Śląskiego

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9.83%, dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie Jesienią idę na swoje - łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 28 lat i 9 miesięcy (345 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 300 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 892 615,56 zł, oprocentowanie zmienne 9.14% w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7.46% oraz marża 1,68%, całkowity koszt kredytu 592 615,56 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 578 062,55 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 10 310,40 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 3 761,61 zł (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 333 miesięczne równe raty kapitałowo-odsetkowych po 2 464,78 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 450 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-12-01 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

ZALETY

advantage
Oferta promocyjna - prowizja 0%
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Możliwość zarządzania kredytem z poziomu aplikacji mobilnej

WADY

disadvantage
Wkład własny min. 20% wartości nieruchomości
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

5

RATA: 2 122,01 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

9,96%

KOSZT

386 603 zł

2 122,01 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 9,96% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,14% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 596,88 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 787 240,53 zł, całkowity koszt kredytu 487 114,53 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 473 062,50 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 17 września 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)
advantage
Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

Kredyt refinansowy – definicja i zasada działania

Kredyt refinansowy nie ma nic wspólnego z konsolidacją, choć na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że te dwie formy finansowania są bardzo podobne. Refinansowanie kredytu to nic innego, jak przeniesienie aktualnego zobowiązania z jednej instytucji do drugiej. Takie praktyki najczęściej są stosowane w przypadku kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym. Kiedy po jakimś czasie wartość nieruchomości wzrośnie, a LTV będzie na wyższym poziomie, warto zastanowić się nad przeniesieniem kredytu do innego banku.

W wyniku refinansowania można uzyskać znacznie lepsze warunki kredytu, pod warunkiem że posiadasz odpowiednią zdolność kredytową. W tym przypadku banki zawsze na nowo analizują finanse kredytobiorców, historię kredytową i wiele innych czynników. Kiedy jednak spełniasz podstawowe warunki, koniecznie weź pod uwagę opcję refinansowania kredytu – być może zmniejszysz koszty miesięcznych rat nawet o kilkaset złotych.

Kto może skorzystać z kredytu refinansowego?

Kredyt refinansowy dostępny jest dla wszystkich osób, które posiadają kredyty hipoteczne. Dla zobowiązań gotówkowych raczej nie stosuje się refinansowania, choć nie jest to w żaden sposób zabronione. Pamiętaj, że refinansowanie ma sens tylko wtedy, kiedy przenosisz kredyt do banku na znacznie lepszych warunkach. Aby skorzystać z opcji refinansowania, niezbędne są:

  • aktualny dowód tożsamości;
  • informacje od banku na temat wysokości aktualnego zadłużenia;
  • pozytywna historia kredytowa w BIK;
  • odpowiednio wysokie dochody, czyli zdolność finansową.

Kiedy spełnisz te podstawowe warunki, możesz ubiegać się o refinansowanie zobowiązania hipotecznego. Uwaga! Refinansowanie zawsze wiąże się z ponownym przeliczeniem zdolności kredytowej. Jeśli aktualnie Twoja sytuacja finansowa jest gorsza niż przed laty, prawdopodobnie nie będziesz mieć możliwości skorzystania z kredytu refinansowego.

Kredyt refinansowy a dodatkowe środki – czy to możliwe?

Kiedy wnioskujesz w banku o kredyt refinansowy, możesz otrzymać środki nie tylko na pokrycie aktualnego zadłużenia w obecnym banku. Oprócz tego (jeśli zdolność kredytowa Ci na to pozwoli) otrzymasz też dodatkowe pieniądze, o ile ich potrzebujesz. Wystarczy, że złożysz stosowny wniosek do banku oferującego lepsze warunki finansowania i poczekasz na rozwój sprawy. Chcesz wiedzieć, jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania kredytu? Oto kilka najważniejszych:

  • zaświadczenia o dochodach;
  • wyciągi z konta bankowego;
  • dokumentację dotyczącą aktualnego zadłużenia hipotecznego, czyli pozostałą kwotę do spłaty;
  • wypełniony wniosek kredytowy;
  • dokumenty potwierdzające prawa do nieruchomości.

Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt refinansowy, koniecznie przeanalizuj wszystkie za i przeciw, a także skompletuj niezbędną dokumentację. Dzięki temu znacznie przyśpiesz proces wnioskowania o refinansowanie.

Kredyt refinansowy a koszty. Co warto wiedzieć?

Jeśli zastanawiasz się nad kredytem refinansowym, koniecznie dowiedz się tez, czy wiąże się to z jakimikolwiek kosztami. Oczywiście oferta refinansowania powinna być atrakcyjniejsza niż aktualne warunki kredytu w obecnej instytucji. Zanim jednak złożysz wniosek i podpiszesz nową umowę, weź pod uwagę następujące czynniki:

  1. koszt wyceny nieruchomości przez bank – nawet do 1000 złotych w większych miastach;
  2. prowizję banku za udzielenie finansowania – w tym przypadku prowizje za refinansowanie najczęściej nie są pobierane, ale warto przeanalizować dokładnie tę kwestię;
  3. opłaty sądowe – przeniesienie kredytu wymaga też wprowadzenia zmian do ksiąg wieczystych, a co za tym idzie pokrycia kosztów sądowych wynoszących około 300 złotych.

Zanim zdecydujesz się na zmianę warunków kredytowania w ramach kredytu refinansowego, koniecznie uwzględnij koszty oraz szczegółowe warunki finansowania. Tylko na tej podstawie ocenisz opłacalność transakcji. Jeśli nie masz doświadczenia, poproś o pomoc eksperta kredytowego lub przeanalizuj internetowe rankingi, np. ranking kredytów hipotecznych. W ten sposób na pewno podejmiesz właściwą decyzję o wyborze jak najkorzystniejszej oferty refinansowania zobowiązania bankowego.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Grudzień 2022

Dodaj komentarz

newsletter