title

Kredyt refinansowy – czym jest i jak działa?

Raty Twojego kredytu wzrosły, przez co stał się on o wiele mniej atrakcyjny, niż podczas podpisywania umowy kredytowej? Być może na rynku można znaleźć lepszą ofertę finansowania, która udzielana jest z niższym oprocentowaniem i korzystniejszymi warunkami spłaty. W tym celu warto poznać możliwości refinansowania kredytu. Czym jest kredyt refinansowy?

Zarówno kredyty gotówkowe, jak i hipoteczne udzielane są na zupełnie innych warunkach. Warto pamiętać, że banki nie blokują możliwości, jaką jest przeniesienie kredytu do innego banku. Co to oznacza? Na czym polega i co to właściwie jest kredyt refinansowy? Dowiedz się wszystkiego, co niezbędne na temat refinansowania.

piktogram medal pierwsze miejsce

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 1 871,94 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,13%

KOSZT

311 581 zł

1 871,94 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 9,13% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 7,65%/rok – w pierwszym roku oraz 8,22%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,55% wg stanu na dzień 5.05.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,67% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 368 077,76 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 352 232,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 627 377,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze pięć rat wynosi 2 098,34 zł, następne po 1 944,84 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 039,80 zł i ostatnia rata wynosi 2 004,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

2

RATA: 2 122,01 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

9,96%

KOSZT

386 603 zł

2 122,01 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 9,96% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,14% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 596,88 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 787 240,53 zł, całkowity koszt kredytu 487 114,53 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 473 062,50 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 17 września 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)
advantage
Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

Kredyt refinansowy – definicja i zasada działania

Kredyt refinansowy nie ma nic wspólnego z konsolidacją, choć na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że te dwie formy finansowania są bardzo podobne. Refinansowanie kredytu to nic innego, jak przeniesienie aktualnego zobowiązania z jednej instytucji do drugiej. Takie praktyki najczęściej są stosowane w przypadku kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym. Kiedy po jakimś czasie wartość nieruchomości wzrośnie, a LTV będzie na wyższym poziomie, warto zastanowić się nad przeniesieniem kredytu do innego banku.

W wyniku refinansowania można uzyskać znacznie lepsze warunki kredytu, pod warunkiem że posiadasz odpowiednią zdolność kredytową. W tym przypadku banki zawsze na nowo analizują finanse kredytobiorców, historię kredytową i wiele innych czynników. Kiedy jednak spełniasz podstawowe warunki, koniecznie weź pod uwagę opcję refinansowania kredytu – być może zmniejszysz koszty miesięcznych rat nawet o kilkaset złotych.

Kto może skorzystać z kredytu refinansowego?

Kredyt refinansowy dostępny jest dla wszystkich osób, które posiadają kredyty hipoteczne. Dla zobowiązań gotówkowych raczej nie stosuje się refinansowania, choć nie jest to w żaden sposób zabronione. Pamiętaj, że refinansowanie ma sens tylko wtedy, kiedy przenosisz kredyt do banku na znacznie lepszych warunkach. Aby skorzystać z opcji refinansowania, niezbędne są:

  • aktualny dowód tożsamości;
  • informacje od banku na temat wysokości aktualnego zadłużenia;
  • pozytywna historia kredytowa w BIK;
  • odpowiednio wysokie dochody, czyli zdolność finansową.

Kiedy spełnisz te podstawowe warunki, możesz ubiegać się o refinansowanie zobowiązania hipotecznego. Uwaga! Refinansowanie zawsze wiąże się z ponownym przeliczeniem zdolności kredytowej. Jeśli aktualnie Twoja sytuacja finansowa jest gorsza niż przed laty, prawdopodobnie nie będziesz mieć możliwości skorzystania z kredytu refinansowego.

Kredyt refinansowy a dodatkowe środki – czy to możliwe?

Kiedy wnioskujesz w banku o kredyt refinansowy, możesz otrzymać środki nie tylko na pokrycie aktualnego zadłużenia w obecnym banku. Oprócz tego (jeśli zdolność kredytowa Ci na to pozwoli) otrzymasz też dodatkowe pieniądze, o ile ich potrzebujesz. Wystarczy, że złożysz stosowny wniosek do banku oferującego lepsze warunki finansowania i poczekasz na rozwój sprawy. Chcesz wiedzieć, jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania kredytu? Oto kilka najważniejszych:

  • zaświadczenia o dochodach;
  • wyciągi z konta bankowego;
  • dokumentację dotyczącą aktualnego zadłużenia hipotecznego, czyli pozostałą kwotę do spłaty;
  • wypełniony wniosek kredytowy;
  • dokumenty potwierdzające prawa do nieruchomości.

Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt refinansowy, koniecznie przeanalizuj wszystkie za i przeciw, a także skompletuj niezbędną dokumentację. Dzięki temu znacznie przyśpiesz proces wnioskowania o refinansowanie.

Kredyt refinansowy a koszty. Co warto wiedzieć?

Jeśli zastanawiasz się nad kredytem refinansowym, koniecznie dowiedz się tez, czy wiąże się to z jakimikolwiek kosztami. Oczywiście oferta refinansowania powinna być atrakcyjniejsza niż aktualne warunki kredytu w obecnej instytucji. Zanim jednak złożysz wniosek i podpiszesz nową umowę, weź pod uwagę następujące czynniki:

  1. koszt wyceny nieruchomości przez bank – nawet do 1000 złotych w większych miastach;
  2. prowizję banku za udzielenie finansowania – w tym przypadku prowizje za refinansowanie najczęściej nie są pobierane, ale warto przeanalizować dokładnie tę kwestię;
  3. opłaty sądowe – przeniesienie kredytu wymaga też wprowadzenia zmian do ksiąg wieczystych, a co za tym idzie pokrycia kosztów sądowych wynoszących około 300 złotych.

Zanim zdecydujesz się na zmianę warunków kredytowania w ramach kredytu refinansowego, koniecznie uwzględnij koszty oraz szczegółowe warunki finansowania. Tylko na tej podstawie ocenisz opłacalność transakcji. Jeśli nie masz doświadczenia, poproś o pomoc eksperta kredytowego lub przeanalizuj internetowe rankingi, np. ranking kredytów hipotecznych. W ten sposób na pewno podejmiesz właściwą decyzję o wyborze jak najkorzystniejszej oferty refinansowania zobowiązania bankowego.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Luty 2024

Dodaj komentarz

newsletter