Raty annuitetowe – na czym polegają i kiedy warto je wybrać?

Planujesz wziąć kredyt w banku i nie wiesz, jaki rodzaj raty warto wybrać? Obecnie wyróżniamy dwa rodzaje rat – malejące i równe. Nie każdy wie, czym są raty annuitetowe. To pojęcie dotyczy rat równych. Jeśli jednak masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową, bez problemu otrzymasz kredyt w formie rat malejących. Pamiętaj, że w tym przypadku narażasz swój domowy budżet na wysokie koszty początkowe spłaty zobowiązania. Dlatego zawsze warto pamiętać, że istnieje ubezpieczenie kredytu, które może pomóć w sytuacji niemożności spłaty rat. Jakie raty wybrać, decydując się na kredyt bankowy?

Raty równe – co to takiego?

Zastanawiasz się, czym są raty równe i kiedy warto je wybrać? Jest wiele aspektów, które świadczą o tym, że rata annuitetowa to dobry wybór. Zanim jednak podejmiesz ostateczną decyzję, koniecznie uwzględnij wszystkie za i przeciw. Raty równe przede wszystkim pozwolą Ci na zaplanowanie swoich wydatków. Kiedy dodatkowo wybierzesz stałe oprocentowanie, w takim przypadku przez cały okres finansowania będziesz mieć jedną, równą ratę, która nigdy się nie zmieni.

W jakich sytuacjach warto wybrać raty równe? 

Na ratę równą możesz zdecydować się praktycznie zawsze. Dotyczy to zarówno kredytów gotówkowych, jak i kredytów hipotecznych. Na taką formę spłaty kredytu decyduj się wtedy, kiedy cenisz sobie gwarancję stałych wydatków miesięcznych w ramach zobowiązania. Kiedy wybierzesz raty malejące, może okazać się, że początkowe koszty spłaty będą tak duże, że bank nie udzieli Ci finansowania w takiej formie. Dlaczego? Dotyczy to w dużej mierze przeliczania zdolności kredytowej.

Wiesz, że Twoje dochody są dość nieregularne lub każdy dodatkowy wydatek stanowi duże obciążenie dla Twojego domowego budżetu? Jeśli już zaciągasz dodatkowe zobowiązanie w formie kredytu, koniecznie zastanów się nad ratami stałymi. Annuitetowy sposób spłaty zobowiązania wobec banku nie jest niczym nowym na rynku. Instytucje finansowe praktycznie zawsze proponują taką formę spłaty w standardzie. Nie musisz więc obawiać się o miesięczne wydatki po podpisaniu umowy kredytowej. Dzięki temu zawsze z wyprzedzeniem zaplanujesz swoje wydatki i unikniesz problemów finansowych.

Rata annuitetowa kredytu – co składa się na wysokość miesięcznej raty?

Na wysokość miesięcznego zobowiązania wobec banku składa się wiele czynników. Do najważniejszych, zaliczamy:

• prowizję banku;
• oprocentowanie;
• marżę;
• dodatkowe koszty kredytu (np. opłaty za prowadzenie konta, karta kredytowa czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego).

W zależności od tego, na jaki typ raty się zdecydujesz, ta wpłynie na wysokość Twoich miesięcznych wydatków. Raty równe sprawiają, że w skali miesiąca spłacasz równomiernie zarówno kapitał, jak i odsetki. Kiedy wybierzesz raty rosnące, te proporcje zostaną nieco zachwiane. Pamiętaj, że oprocentowanie to kluczowy czynnik, który generuje koszty w przypadku kredytów. Zobowiązania hipoteczne często są o wiele droższe ze względu na oprocentowanie zmienne, które bank narzuca już na samym początku. Jeśli decydujesz się na kredyty gotówkowe, pamiętaj, że te najczęściej są udzielane z ratą annuitetową. Nie ma jednak zasady co do tego, na jakie warunki w danym banku trafisz.

Rata stała czy malejąca? Co lepiej wybrać?

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jaką formę raty wybrać dla siebie. Zawsze dokładnie przeanalizuj swoje miesięczne dochody i wydatki. Dopiero na tej podstawie realnie ocenisz, czy poradzisz sobie z ratą malejącą. Oczywiście ma to wiele pozytywnych aspektów. Jakich? Przede wszystkim dzięki racie annuitetowej w późniejszych latach spłaty zobowiązania obciążenie Twojego budżetu będzie znacznie mniejsze. Kiedy przez pierwsze 2-3 lata zapłacisz wyższe miesięczne raty, po tym czasie ich poziom prawdopodobnie spadnie na tyle, że nawet nie odczujesz spłaty kredytu. Taki wybór wiąże się jednak z dużym obciążeniem domowego budżetu, na co nie każdy może sobie pozwolić, szczególnie w przypadku dużego kredytu i stosunkowo niewielkich dochodów. Jeśli wziąłeś kredyt pod tzw. korek, raczej nie nastawiaj się na ratę malejącą. Postaw na annuitetowy system spłaty i zadbaj o swój domowy budżet tak, aby nie wpaść na przestrzeni lat w kłopoty finansowe.

Pamiętaj, że w przypadku, gdy raty Twojego kredytu mocno pójdą w górę, możesz rozejrzeć się za innymi kredytami, które mają lepsze warunki spłaty. Możliwe jest bowiem przeniesienie kredytu do innego banku, pod warunkiem, że będzie on bardziej atrakcyjny.