title

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?

Wnioskując o kredyt hipoteczny, należy zawrzeć z bankiem umowę o kilka produktów dodatkowych. Jednym z nich jest wymagane ubezpieczenie. Sprawdź, czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego i co warto o nim wiedzieć.

Ubezpieczenia kredytów hipotecznych w dzisiejszych czasach to jeden z obowiązkowych warunków, jakie stawiają banki kredytobiorcom. Bez wykupienia ubezpieczenia udzielenie kredytu z tak długim terminem spłaty byłoby praktycznie niemożliwe. Zastanawiasz się, jakie ubezpieczenie kredytu hipotecznego wybrać? Na co zwrócić uwagę podpisując umowę? Podpowiadamy co zrobić, aby otrzymać jak najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – dlaczego jest obowiązkowe?

Pomimo tego, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego generuje dodatkowe koszty, to jednak wpływa na to, czy bank chętnie udzieli zobowiązania długoterminowego. Jest to pewna forma zabezpieczenia dla banku, jak i dla kredytobiorcy. W przypadku instytucji udzielającej kredytu hipotecznego ubezpieczenie wnioskodawcy stanowi gwarancję spłaty nawet w przypadku utraty pracy kredytobiorców lub innych sytuacji losowych. Dla osób prywatnych ubezpieczenia kredytowe pozwalają na zabezpieczenie własnych interesów w sytuacjach takich, jak:

  • utrata pracy,
  • wystąpienie ciężkiej lub śmiertelnej choroby
  • śmierć jednego z kredytobiorców,
  • pogorszenie się sytuacji finansowej gospodarstwa domowego.

Wszystkie powyższe aspekty wpływają na to, że ubezpieczenia to nie tylko przykry obowiązek, ale i dobra forma zabezpieczenia obydwu stron transakcji.


Ubezpieczenie kredytu hipotecznego 
– rodzaje

Banki oferują lub wymagają różnych zabezpieczeń transakcji. W przypadku kupna nieruchomości istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, które umożliwiają zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania ze zmniejszonym ryzykiem. Do najpopularniejszych rodzajów, zaliczamy ubezpieczenia:

  • ubezpieczenie pomostowe,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
  • ubezpieczenie na życie,
  • ubezpieczenie od utraty pracy,
  • ubezpieczenie nieruchomości.

 

Każde z powyższych świadczeń może mieć realny wpływ na całkowite koszty kupna nieruchomości na kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie pomostowe to najpopularniejsza forma zabezpieczenia transakcji, jaką honoruje większość instytucji w kraju. Takie ubezpieczenie generuje wpis do hipoteki, dzięki czemu w razie braku spłaty kredytobiorca będzie bezpieczny tak samo, jak bank udzielający finansowania. W przypadku zbyt niskiego wkładu własnego niektóre instytucje mogą wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Ciekawostką jest też fakt, że z racji zaciągnięcia długoterminowego zobowiązania wymagane są też ubezpieczenia od utraty pracy, na życie oraz samej nieruchomości, która w każdej chwili może ulec uszkodzeniu np. w wyniku pożaru.

piktogram medal pierwsze miejsce

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 1 432,49 zł

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

KWOTA

250 000 zł

100 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

5,74%

KOSZT

179 747 zł

1 432,49 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny BNP Paribas

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o dochodach/ wniosek kredytowe/ dokumenty wymagane przez bank

Dochód

Dochód

dochód z tytułu umowy o pracę/ uzyskiwany za granicą/ własna działalność gospodarcza

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 15% wartości nieruchomości

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obliczona na dzień 13.01.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 5,74%, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 320 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 650 000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 450.000 zł; oprocentowanie zmienne 4,80% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 2,75% według stanu z dnia 13.01.2022 r. oraz marża 2,05% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki, przy założeniu, że nastąpi to w terminie 9 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 407 801,66 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 349 327,48 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 3 357,06 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3 200,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 35 898,12 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 15 600,00 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400 zł, opłaty PCC 19 zł; całkowita kwota do zapłaty 857 801,66 zł, płatna w 320 miesięcznych ratach po 2 766,30 zł (w pierwszych 9 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 2 500,93 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki). Propozycja skierowana jest do klientów, którzy posiadają albo założą w Banku rachunek osobisty „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową i pod warunkiem zapewniania wpływu na ten rachunek środków z tytułu osiąganych dochodów przez posiadacza/współposiadaczy tego rachunku będącego / będących kredytobiorcą / (współ)kredytobiorcą, w wysokości min. 2.500 zł miesięcznie, w całym okresie kredytowania.

ZALETY

advantage
Raty równe lub malejące
advantage
Prowizja 0%
advantage
Możliwa karencja w spłacie
advantage
Możliwość łączenia celów kredytowania

WADY

disadvantage
Niższa marża dopiero po zakupie produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

2

RATA: 1 871,94 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,13%

KOSZT

311 581 zł

1 871,94 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 9,13% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 7,65%/rok – w pierwszym roku oraz 8,22%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,55% wg stanu na dzień 5.05.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,67% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 368 077,76 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 352 232,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 627 377,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze pięć rat wynosi 2 098,34 zł, następne po 1 944,84 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 039,80 zł i ostatnia rata wynosi 2 004,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

3

RATA: 1 888,32 zł

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

8,62%

KOSZT

316 496 zł

1 888,32 zł

4/5

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

4/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

wniosek kredytowy, ważny dokument tożsamości, operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto osobiste w dowolnym banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,62% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 6M wynosi 5,05% (według stanu na dzień 31.03.2022 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 7,75% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 316 783 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 793 785,39 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 477 002,39 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 445 043,43 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 583,94 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 9 483 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 20 673,02 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 2 329,73 zł, liczba rat 327. Kalkulacja wykonana na dzień 4.04.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu, że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 389 694 zł, marża kredytu wynosi 2,70% z uwagi na posiadanie przez klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360°prowadzone jest przez bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie kredytu
advantage
Wkład własny już od 10% wartości nieruchomości
advantage
Spłata kredytu do 35 lat

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

4

RATA: 2 089,44 zł

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

KWOTA

250 000 zł

70 000 - 4 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,63%

KOSZT

376 831 zł

2 089,44 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny ING Bank Śląski

4.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wkład własny min. 20% wartości nieruchomości, konto osobiste Konto Direct ING Banku Śląskiego

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9.63%, dla kredytu budowlano hipotecznego w ofercie Jesień u siebie - łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 28 lat i 9 miesięcy (345 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 300 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 876 828,17 zł, oprocentowanie zmienne 8.95% w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7.31% oraz marża 1,64% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 576 828,17 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 562 275,91 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 10 310,40 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu Opcja Życie Plus 3 760,86 zł (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy), 333 miesięczne równe raty kapitałowo-odsetkowych po 2 424,11 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 450 000,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-09-20 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

ZALETY

advantage
Oferta promocyjna - prowizja 0%
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Możliwość zarządzania kredytem z poziomu aplikacji mobilnej

WADY

disadvantage
Wkład własny min. 20% wartości nieruchomości
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

5

RATA: 2 301,78 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

11,10%

KOSZT

440 534 zł

2 301,78 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

3.5/5
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 11,1% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 10,17% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w wysokości 2 817,61 zł, a po uprawomocnieniu wpisu hipoteki wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ulega obniżeniu i wynosi 2 606,01 zł (przy założeniu, że wpis uprawomocni się po upływie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy), całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 791 222,56 zł, całkowity koszt kredytu 491 096,56 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 477 044,53 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 1 punkt procentowy. Kalkulacja dokonana na dzień 23 sierpnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)
advantage
Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych
Weź pożyczkę Weź pożyczkę

Kiedy przydaje się ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego przydaje się zawsze wtedy, kiedy wnioskodawca znajduje się w trudnej sytuacji lub po prostu potrzebuje pewnego zabezpieczenia, dzięki któremu bank będzie o wiele bardziej skory do współpracy. Wykupienie ubezpieczenia na życie jest zasadne w celu zabezpieczenia interesów swojej rodziny oraz banku udzielającego finansowania. Tego typu polisy przydają się, gdy:

  • doznasz poważnych uszkodzeń ciała w wyniku wypadku,
  • stracisz pracę i wszelkie dochody,
  • jeden z kredytobiorców umrze,
  • nieruchomość zostanie zniszczona,
  • będziesz ofiarą działalności złodziejskiej.

Ubezpieczenia pozwalają także zabezpieczyć się finansowo przed innymi sytuacjami losowymi, które mogą przydarzyć się na przestrzeni lat, podczas spłacania kredytu hipotecznego. Taką sytuacją może być także śmierć kredytobiorcy. By wówczas dług nie spadł na barki bliskich, ubezpieczenie będzie niezbędne. Wtedy to ubezpieczyciel pokryje część lub całość rat pozostałych do spłaty.


Sprawdź również, czy żona odpowiada za długi męża po jego śmierci >

Zdecydowanie warto wykupić preferencyjne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby nie martwić się późniejszymi problemami ze spłatą zobowiązania w razie pogorszenia się sytuacji finansowej.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Wrzesień 2022

Dodaj komentarz

newsletter