Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?

2022-04-13, aktualizacja: 2022-07-22

Wnioskując o kredyt hipoteczny, należy zawrzeć z bankiem umowę o kilka produktów dodatkowych. Jednym z nich jest wymagane ubezpieczenie. Sprawdź, czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego i co warto o nim wiedzieć.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – dlaczego jest obowiązkowe?

Pomimo tego, że ubezpieczenie kredytu hipotecznego generuje dodatkowe koszty, to jednak wpływa na to, czy bank chętnie udzieli zobowiązania długoterminowego. Jest to pewna forma zabezpieczenia dla banku, jak i dla kredytobiorcy. W przypadku instytucji udzielającej kredytu hipotecznego ubezpieczenie wnioskodawcy stanowi gwarancję spłaty nawet w przypadku utraty pracy kredytobiorców lub innych sytuacji losowych. Dla osób prywatnych ubezpieczenia kredytowe pozwalają na zabezpieczenie własnych interesów w sytuacjach takich, jak:

utrata pracy,

wystąpienie ciężkiej lub śmiertelnej choroby

śmierć jednego z kredytobiorców,

pogorszenie się sytuacji finansowej gospodarstwa domowego.

Wszystkie powyższe aspekty wpływają na to, że ubezpieczenia to nie tylko przykry obowiązek, ale i dobra forma zabezpieczenia obydwu stron transakcji.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – rodzaje

Banki oferują lub wymagają różnych zabezpieczeń transakcji. W przypadku kupna nieruchomości istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, które umożliwiają zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania ze zmniejszonym ryzykiem. Do najpopularniejszych rodzajów, zaliczamy ubezpieczenia:

ubezpieczenie pomostowe,

ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,

ubezpieczenie na życie,

ubezpieczenie od utraty pracy,

ubezpieczenie nieruchomości.

Każde z powyższych świadczeń może mieć realny wpływ na całkowite koszty kupna nieruchomości na kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie pomostowe to najpopularniejsza forma zabezpieczenia transakcji, jaką honoruje większość instytucji w kraju. Takie ubezpieczenie generuje wpis do hipoteki, dzięki czemu w razie braku spłaty kredytobiorca będzie bezpieczny tak samo, jak bank udzielający finansowania. W przypadku zbyt niskiego wkładu własnego niektóre instytucje mogą wymagać wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Ciekawostką jest też fakt, że z racji zaciągnięcia długoterminowego zobowiązania wymagane są też ubezpieczenia od utraty pracy, na życie oraz samej nieruchomości, która w każdej chwili może ulec uszkodzeniu np. w wyniku pożaru.

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

Kredyt hipoteczny Własny kąt

RATA: 1 871,94 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

9,13%

KOSZT

311 581 zł

1 871,94 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

4.5/5

Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 9,13% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 7,65%/rok – w pierwszym roku oraz 8,22%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,55% wg stanu na dzień 5.05.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,67% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 368 077,76 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 352 232,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 627 377,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze pięć rat wynosi 2 098,34 zł, następne po 1 944,84 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 039,80 zł i ostatnia rata wynosi 2 004,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

Wkład własny już od 10%

Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

Konieczność zakupu produktów dodatkowych

Analiza pożyczki

Weź pożyczkę Weź pożyczkę

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

RATA: 2 122,01 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

9,96%

KOSZT

386 603 zł

2 122,01 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

3.5/5

Weź pożyczkę Weź pożyczkę

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 9,96% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,14% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 596,88 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 787 240,53 zł, całkowity koszt kredytu 487 114,53 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 473 062,50 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 17 września 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

Wkład własny już od 10%

Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)

Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych

Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

Konieczność zakupu produktów dodatkowych

Analiza pożyczki

Weź pożyczkę Weź pożyczkę

Kiedy przydaje się ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego przydaje się zawsze wtedy, kiedy wnioskodawca znajduje się w trudnej sytuacji lub po prostu potrzebuje pewnego zabezpieczenia, dzięki któremu bank będzie o wiele bardziej skory do współpracy. Wykupienie ubezpieczenia na życie jest zasadne w celu zabezpieczenia interesów swojej rodziny oraz banku udzielającego finansowania. Tego typu polisy przydają się, gdy:

doznasz poważnych uszkodzeń ciała w wyniku wypadku,

stracisz pracę i wszelkie dochody,

jeden z kredytobiorców umrze,

nieruchomość zostanie zniszczona,

będziesz ofiarą działalności złodziejskiej.

Ubezpieczenia pozwalają także zabezpieczyć się finansowo przed innymi sytuacjami losowymi, które mogą przydarzyć się na przestrzeni lat, podczas spłacania kredytu hipotecznego. Taką sytuacją może być także śmierć kredytobiorcy. By wówczas dług nie spadł na barki bliskich, ubezpieczenie będzie niezbędne. Wtedy to ubezpieczyciel pokryje część lub całość rat pozostałych do spłaty.

Zdecydowanie warto wykupić preferencyjne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, aby nie martwić się późniejszymi problemami ze spłatą zobowiązania w razie pogorszenia się sytuacji finansowej.