Ranking kredytów hipotecznych – Wrzesień 2021

Ranking kredytów hipotecznych

Marzysz o zakupie własnego mieszkania lub domu, ale nie masz wystarczających środków, by sfinansować swoją przyszłą nieruchomość? Skorzystaj z kredytu hipotecznego, który znajdziesz w ofercie banków! Na jakie czynniki i opłaty warto zwrócić uwagę? Jak wybrać najlepszy i najtańszy kredyt? Sprawdź najnowszy ranking kredytów hipotecznych, by wybrać najbardziej atrakcyjną ofertę!

 

Posiadanie własnego mieszkania, to marzenie chyba każdego. Można w nim stworzyć dowolny wystrój, wprowadzić ulubiony klimat i zaaranżować je według własnych preferencji. Największą przeszkodą w posiadaniu nieruchomości jest brak odpowiednich środków, które trzeba przeznaczyć na jej zakup. Jak temu zaradzić? Najbardziej popularnym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Sprawdź, jak wybrać najlepszą ofertę!  


Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Środki z kredytu hipotecznego mogą zostać przeznaczone na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego lub wtórnego, zakup działki budowlanej, budowę domu, zakup miejsca postojowego lub garażu oraz przebudowę istniejących nieruchomości. To jednak nie wszystko. Kredytem hipotecznym sfinansujesz także wydatki związane z budową czy remontem mieszkania lub domu. Szczegółowe informacje znajdziesz w poszczególnych bankach, bowiem ich oferty różnią się od siebie.

 

Najlepsze oferty kredytów hipotecznych

Na wysokość kredytu hipotecznego oraz warunki kredytowania ma wpływ szereg czynników, które opisałam poniżej. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, prowizję za udzielenie (można ją zapłacić jednorazowo przy wypłacie finansowania lub rozłożyć na raty i spłacać wraz z ratą kapitałową przez okres spłaty) oraz koszty produktów dodatkowych. Bank może zaoferować niższą marżę, jeśli zdecydujesz się posiadać konto osobiste, kartę kredytową lub zakupisz odpowiednie polisy, tj. ubezpieczenie nieruchomości czy ubezpieczenie na życie.

piktogram medal pierwsze miejsce

Ranking kredytów hipotecznych

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 1 080,45 zł

Kredyt hipoteczny Własny kąt

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

2,80%

KOSZT

74 134 zł

1 080,45 zł

4.5/5

Kredyt hipoteczny Własny kąt

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

od 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 2,80% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 230 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,1%, oprocentowanie zmienne 1,35%/rok – w pierwszym roku oraz 2,32%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 0,25% wg stanu na dzień 2.03.2021 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,07% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 4 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 85 918,26 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 71 686,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 600 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 737,59 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 7 475 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 315 918,26 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze cztery raty wynoszą 1 003,38 zł, następne po 905,06 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 1 008,50 zł i ostatnia rata wynosi 993,17zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych

2

RATA: 1 202,50 zł

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 3 000 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 35 lat

RRSO

3.2%

KOSZT

110 750 zł

1 202,50 zł

4/5

Kredyt hipoteczny Bank Millennium

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 3,63% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 3M wynosi 0,21% (według stanu na dzień 30.06.2021 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 3,11% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 294 508 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 466 695,04 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 172 187,04 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 149 416,86 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 472,52 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 9 548 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem Banku 11 530,66 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 28 lat, rata kredytu 1301,84 zł, liczba rat 341. Kalkulacja wykonana na dzień 1.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 367 080 zł, marża kredytu wynosi 2,90% z uwagi na posiadanie przez Klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360° prowadzone jest przez Bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie kredytu
advantage
Wkład własny już od 10% wartości nieruchomości
advantage
Spłata kredytu do 35 lat

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych

3

RATA: 1 102,75 zł

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

KWOTA

250 000 zł

20 000 - 2 800 000 zł

OKRES SPŁATY

25 lat

1 - 30 lat

RRSO

3,76%

KOSZT

80 825 zł

1 102,75 zł

3.5/5

Kredyt hipoteczny Bank Pekao

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dokumenty

Dokumenty

zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy

Dochód

Dochód

wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego/ budowlano-hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 3,76% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 274 814 zł (bez kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 24 lata, 288 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji, zmienne oprocentowanie kredytu 3,34% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa do czasu uprawomocnienia wpisu hipoteki w wysokości 1415,77 zł, a po uprawomocnieniu wpisu hipoteki wysokość raty kapitałowo-odsetkowej ulega obniżeniu i wynosi 1275,02 zł (przy założeniu, że wpis uprawomocni się po upływie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy), całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 374 954,04 zł, całkowity koszt kredytu 100 140,04 zł przy uwzględnieniu kosztów, w tym odsetki 87 834,12 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia spłaty kredytu 5401,74 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego prawa) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty dostępnej w banku 280,22 zł, opłaty miesięcznej za otwarcie i prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za wydanie karty kredytowej Elastyczna 15 zł z miesięczną opłatą za obsługę karty 3,90 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego prawa) 137 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł, opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy 0 zł. Po uprawomocnieniu się wpisu hipoteki zmienne oprocentowanie kredytu zostanie obniżone o 1 punkt procentowy. Kalkulacja dokonana na dzień 6 września 2021 r., na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wkład własny już od 10%
advantage
Możliwość wyboru oprocentowania kredytu (stałe lub zmienne)
advantage
Możliwość wnioskowania o kredyt w walutach obcych
advantage
Prowizja za udzielenie kredytu już od 0%

WADY

disadvantage
Konieczność zakupu produktów dodatkowych

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu zabezpieczonego hipoteka wynosi 2,80% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 230 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,1%, oprocentowanie zmienne 1,35%/rok – w pierwszym roku oraz 2,32%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 0,25% wg stanu na dzień 2.03.2021 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,07% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 4 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 85 918,26 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 71 686,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 600 zł ; ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR 0 zł ; karta kredytowa 1 737,59 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 7 475 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 315 918,26 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze cztery raty wynoszą 1 003,38 zł, następne po 905,06 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 1 008,50 zł i ostatnia rata wynosi 993,17zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Minimalny i maksymalny okres spłaty: 1 - 651 dni

Minimalna i maksymalna kwota: 20 000 - 3 500 000 zł

Maksymalne RRSO: 3,80%


Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Jakie dokumenty są wymagane?

Podejmując decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego i wydaniu decyzji na wniosek kredytowy złożony przez klienta, banki biorą pod uwagę wiele czynników, które świadczyć mogą na korzyść lub niekorzyść potencjalnego klienta. Kto ma zatem szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego i jakie dokumenty należy złożyć, by stanowiły podstawę do realizacji procesu kredytowego?

Podstawowe warunki udzielania kredytów hipotecznych

Z uwagi na to, że kredyt hipoteczny jest poważnym, często wysokim pod względem kwotowym zobowiązaniem finansowym, banki i SKOK-i, które go udzielają, muszą mieć pewność, że klienta stać na spłatę kredytu.

Dlatego przeprowadzają wnikliwy proces weryfikacyjny, sprawdzając przy tym, czy wnioskujący ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). 

Na podstawie złożonych dokumentów finansowych bank wylicza, ile wynosi zdolność kredytowa klienta, czyli na jak wysokie zobowiązanie może sobie on pozwolić. Preferowani są przy tym wnioskujący, którzy uzyskują stałe, wysokie dochody z akceptowanych przez instytucję kredytującą źródeł. Najlepiej, aby była to umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony, choć dochody brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności do kredytu hipotecznego obejmują też wynagrodzenie z pracy na umowach cywilnoprawnych, zarobek z własnej działalności gospodarczej, a także renty, emerytury i nie tylko. Zdolność danej osoby pomniejszają jej bieżące zobowiązania, spłacane raty kredytów i pożyczek czy też limity na koncie lub na karcie kredytowej, nawet jeśli nie są one wykorzystywane. 

Klient, oprócz zdolności kredytowej, musi mieć dobrą historię w BIK-u. Oznacza to, że w bazie tej instytucji nie mogą się znajdować negatywne wpisy na jego temat, świadczące o opóźnieniach w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Kolejnym wymogiem jest zabezpieczenie kredytu w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Znaczenie może mieć wiek wnioskującego. Jeśli kredyt hipoteczny zaciągany jest na przykład na 25-30 lat, to w momencie spłaty ostatniej raty zobowiązania hipotecznego klient nie może przekroczyć maksymalnego dla danego banku progu wiekowego, np. 70 czy 75 lat. 


Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Zobowiązanie nie zostanie przyznane, jeśli klient nie będzie w stanie przedstawić odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Jest to część wartości nieruchomości, którą należy zapłacić z własnych środków, a nie z kredytu hipotecznego. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego wkład ten musi wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości, ale jego połowę może zastąpić akceptowalne przez bank zabezpieczenie, np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to tyle, że np. jeśli Twoja wymarzona nieruchomość kosztuje 500 000 zł, bank będzie wymagał wkładu w wysokości 20%, co daje kwotę równą 100 000 zł. To naprawdę duża suma, dlatego możliwa jest wpłata niższej kwoty, min. 10% ceny mieszkania lub domu, lecz wówczas należy się liczyć z wyższymi kosztami kredytu i koniecznością zakupu produktów dodatkowych, m.in. wspomnianego ubezpieczenia kredytu.

Wykaz najważniejszych dokumentów do wniosku kredytowego

Bank podejmie się realizacji procesu weryfikacji kredytowej klienta tylko wtedy, gdy ten złoży go na formularzu bankowym wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Wśród nich znajdują się dokumenty potwierdzające tożsamość potencjalnego kredytobiorcy, np. dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem, a także poświadczające jego sytuację finansową. Potrzebne będzie złożenie wszystkich zaświadczeń związanych z kredytowaną nieruchomością, na której ustanowione ma być zabezpieczenie hipoteczne. 

Wśród dokumentów dochodowych znajduje się zwykle m.in. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów z pracy zawodowej czy wyciąg z konta z kilku ostatnich miesięcy lub potwierdzenie rozliczenia PIT z ostatniego roku podatkowego. 

Natomiast dokumenty dotyczące nieruchomości muszą obejmować potwierdzenie aktu własności do mieszkania czy domu dotychczasowego właściciela, numer księgi wieczystej czy zaświadczenia o niezaleganiu z zapłatą czynszu lub podatków lokalnych. Bank sprawdzi na ich podstawie, czy nieruchomość nie jest obciążona hipoteką na rzecz innego banku lub innymi ograniczonymi prawami rzeczowymi.

Na podstawie weryfikacji kredytowej instytucja ta ocenia, czy ma do czynienia z kredytobiorcą, którego po prostu stać na kredyt i który będzie w stanie spłacić go zgodnie z harmonogramem dołączonym do umowy.

Dodaj komentarz