Ranking kredytów hipotecznych – Grudzień 2023

Posiadanie własnego mieszkania, to marzenie chyba każdego. Można w nim stworzyć dowolny wystrój, wprowadzić ulubiony klimat i zaaranżować je według własnych preferencji. Największą przeszkodą w posiadaniu nieruchomości jest brak odpowiednich środków, które trzeba przeznaczyć na jej zakup. Jak temu zaradzić? Najbardziej popularnym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Sprawdź, jak wybrać najlepszą ofertę!  

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Środki z kredytu hipotecznego mogą zostać przeznaczone na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego lub wtórnego, zakup działki budowlanej, budowę domu, zakup miejsca postojowego lub garażu oraz przebudowę istniejących nieruchomości. To jednak nie wszystko. Kredytem hipotecznym sfinansujesz także wydatki związane z budową czy remontem mieszkania lub domu. Szczegółowe informacje znajdziesz w poszczególnych bankach, bowiem ich oferty różnią się od siebie.

Najlepsze oferty kredytów hipotecznych

Na wysokość kredytu hipotecznego oraz warunki kredytowania ma wpływ szereg czynników, które opisałam poniżej. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, prowizję za udzielenie (można ją zapłacić jednorazowo przy wypłacie finansowania lub rozłożyć na raty i spłacać wraz z ratą kapitałową przez okres spłaty) oraz koszty produktów dodatkowych. Bank może zaoferować niższą marżę, jeśli zdecydujesz się posiadać konto osobiste, kartę kredytową lub zakupisz odpowiednie polisy, tj. ubezpieczenie nieruchomości czy ubezpieczenie na życie.

Zakup mieszkania wiąże się z szeregiem dodatkowych opłat. Należą do nich m.in. opłaty skarbowe, podatki mieszkaniowe (w innych krajach stosowany jest podatek katastralny), koszty notariusza czy ubezpieczenia. 

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Jakie dokumenty są wymagane?

Podejmując decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego i wydaniu decyzji na wniosek kredytowy złożony przez klienta, banki biorą pod uwagę wiele czynników, które świadczyć mogą na korzyść lub niekorzyść potencjalnego klienta. Kto ma zatem szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego i jakie dokumenty należy złożyć, by stanowiły podstawę do realizacji procesu kredytowego?

Podstawowe warunki udzielania kredytów hipotecznych

Z uwagi na to, że kredyt hipoteczny jest poważnym, często wysokim pod względem kwotowym zobowiązaniem finansowym, banki i SKOK-i, które go udzielają, muszą mieć pewność, że klienta stać na spłatę kredytu.

Dlatego przeprowadzają wnikliwy proces weryfikacyjny, sprawdzając przy tym, czy wnioskujący ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). 

Na podstawie złożonych dokumentów finansowych bank wylicza, ile wynosi zdolność kredytowa klienta, czyli na jak wysokie zobowiązanie może sobie on pozwolić. Preferowani są przy tym wnioskujący, którzy uzyskują stałe, wysokie dochody z akceptowanych przez instytucję kredytującą źródeł. Najlepiej, aby była to umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony, choć dochody brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności do kredytu hipotecznego obejmują też wynagrodzenie z pracy na umowach cywilnoprawnych, zarobek z własnej działalności gospodarczej, a także renty, emerytury i nie tylko. Zdolność danej osoby pomniejszają jej bieżące zobowiązania, spłacane raty kredytów i pożyczek czy też limity na koncie lub na karcie kredytowej, nawet jeśli nie są one wykorzystywane. 

Klient, oprócz zdolności kredytowej, musi mieć dobrą historię w BIK-u. Oznacza to, że w bazie tej instytucji nie mogą się znajdować negatywne wpisy na jego temat, świadczące o opóźnieniach w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Kolejnym wymogiem jest zabezpieczenie kredytu w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Znaczenie może mieć wiek wnioskującego. Jeśli kredyt hipoteczny zaciągany jest na przykład na 25-30 lat, to w momencie spłaty ostatniej raty zobowiązania hipotecznego klient nie może przekroczyć maksymalnego dla danego banku progu wiekowego, np. 70 czy 75 lat. 

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Zobowiązanie nie zostanie przyznane, jeśli klient nie będzie w stanie przedstawić odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Jest to część wartości nieruchomości, którą należy zapłacić z własnych środków, a nie z kredytu hipotecznego. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego wkład ten musi wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości, ale jego połowę może zastąpić akceptowalne przez bank zabezpieczenie, np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to tyle, że np. jeśli Twoja wymarzona nieruchomość kosztuje 500 000 zł, bank będzie wymagał wkładu w wysokości 20%, co daje kwotę równą 100 000 zł. To naprawdę duża suma, dlatego możliwa jest wpłata niższej kwoty, min. 10% ceny mieszkania lub domu, lecz wówczas należy się liczyć z wyższymi kosztami kredytu i koniecznością zakupu produktów dodatkowych, m.in. wspomnianego ubezpieczenia kredytu.

Wykaz najważniejszych dokumentów do wniosku kredytowego

Bank podejmie się realizacji procesu weryfikacji kredytowej klienta tylko wtedy, gdy ten złoży go na formularzu bankowym wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Wśród nich znajdują się dokumenty potwierdzające tożsamość potencjalnego kredytobiorcy, np. dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem, a także poświadczające jego sytuację finansową. Potrzebne będzie złożenie wszystkich zaświadczeń związanych z kredytowaną nieruchomością, na której ustanowione ma być zabezpieczenie hipoteczne. 

Wśród dokumentów dochodowych znajduje się zwykle m.in. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów z pracy zawodowej czy wyciąg z konta z kilku ostatnich miesięcy lub potwierdzenie rozliczenia PIT z ostatniego roku podatkowego. 

Natomiast dokumenty dotyczące nieruchomości muszą obejmować potwierdzenie aktu własności do mieszkania czy domu dotychczasowego właściciela, numer księgi wieczystej czy zaświadczenia o niezaleganiu z zapłatą czynszu lub podatków lokalnych. Bank sprawdzi na ich podstawie, czy nieruchomość nie jest obciążona hipoteką na rzecz innego banku lub innymi ograniczonymi prawami rzeczowymi.

Na podstawie weryfikacji kredytowej instytucja ta ocenia, czy ma do czynienia z kredytobiorcą, którego po prostu stać na kredyt i który będzie w stanie spłacić go zgodnie z harmonogramem dołączonym do umowy.