Spis treści:
Marzysz o zakupie własnego mieszkania lub domu, ale nie masz wystarczających środków, by sfinansować swoją przyszłą nieruchomość? Skorzystaj z kredytu hipotecznego, który znajdziesz w ofercie banków! Na jakie czynniki i opłaty warto zwrócić uwagę? Jak wybrać najlepszy i najtańszy kredyt? Sprawdź najnowszy ranking kredytów hipotecznych, by wybrać najbardziej atrakcyjną ofertę!
No.
BANK
KWOTA
OKRES SPŁATY
RRSO
KOSZT
MIESIĘCZNA
RATA
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dokumenty
zaświadczenie o dochodach/ wniosek kredytowe/ dokumenty wymagane przez bank
Dochód
dochód z tytułu umowy o pracę/ uzyskiwany za granicą/ własna działalność gospodarcza
Dodatkowe wymagania
wkład własny min. 15% wartości nieruchomości
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) obliczona na dzień 13.01.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 5,74%, przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 320 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 650 000 zł, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 450.000 zł; oprocentowanie zmienne 4,80% w skali roku, na które składa się stopa referencyjna WIBOR 3M 2,75% według stanu z dnia 13.01.2022 r. oraz marża 2,05% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki, przy założeniu, że nastąpi to w terminie 9 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 407 801,66 zł, w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 349 327,48 zł, koszt podwyższenia marży do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej 3 357,06 zł, opłata za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 3 200,00 zł, koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 35 898,12 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 15 600,00 zł, opłata za czynności związane z oceną przez Bank wartości nieruchomości 400 zł, opłaty PCC 19 zł; całkowita kwota do zapłaty 857 801,66 zł, płatna w 320 miesięcznych ratach po 2 766,30 zł (w pierwszych 9 miesiącach do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki) oraz po 2 500,93 zł (po prawomocnym wpisie hipoteki). Propozycja skierowana jest do klientów, którzy posiadają albo założą w Banku rachunek osobisty „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową i pod warunkiem zapewniania wpływu na ten rachunek środków z tytułu osiąganych dochodów przez posiadacza/współposiadaczy tego rachunku będącego / będących kredytobiorcą / (współ)kredytobiorcą, w wysokości min. 2.500 zł miesięcznie, w całym okresie kredytowania.
ZALETY
WADY
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
od 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dokumenty
zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy
Dochód
udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą
Dodatkowe wymagania
wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteka wynosi 9,13% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 7,65%/rok – w pierwszym roku oraz 8,22%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,55% wg stanu na dzień 5.05.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,67% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 5 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 368 077,76 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 352 232,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 627 377,76 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze pięć rat wynosi 2 098,34 zł, następne po 1 944,84 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 039,80 zł i ostatnia rata wynosi 2 004,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5.05.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
ZALETY
WADY
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dochód
stały, udokumentowany dochód
Dokumenty
wniosek kredytowy, ważny dokument tożsamości, operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie od pracodawcy
Dodatkowe wymagania
konto osobiste w dowolnym banku
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,62% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 6M wynosi 5,05% (według stanu na dzień 31.03.2022 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 7,75% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 316 783 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 793 785,39 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 477 002,39 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 445 043,43 zł, prowizja za podwyższone ryzyko do czasu dokonania wpisu w księdze wieczystej za 6 miesięcy 1 583,94 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 9 483 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 20 673,02 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 2 329,73 zł, liczba rat 327. Kalkulacja wykonana na dzień 4.04.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie przy założeniu, że: kredyt zabezpieczony będzie hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 389 694 zł, marża kredytu wynosi 2,70% z uwagi na posiadanie przez klienta Konta 360°, pod warunkiem comiesięcznego wpływu wynagrodzenia lub innego dochodu netto na to konto i posiadania karty debetowej do tego konta oraz wykonywania za pomocą tej karty transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie. Wówczas konto 360°prowadzone jest przez bank bezpłatnie i opłata za obsługę karty debetowej do tego konta wynosi 0 zł.
ZALETY
WADY
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dokumenty
zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy
Dochód
udokumentowany dochód pochodzący z pracy w oparciu o umowę o pracę/ własną działalność gospodarczą
Dodatkowe wymagania
wkład własny min. 20% wartości nieruchomości, konto osobiste Konto Direct ING Banku Śląskiego
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8.35%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Noworoczna obniżka cen - łatwy start z oprocentowaniem stałym, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat (300 miesięcy), całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 263 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 606 132,87 zł, oprocentowanie stałe 7.75 %, całkowity koszt kredytu 342 932,87 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 331 606,18 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19,00 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 7 606,27 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 462,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0,00 zł, opłata za posiadanie systemu bankowości internetowej 0,00 zł; koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0,00 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Opcja Życie Plus (w okresie 3 lat od daty zawarcia umowy) 3 239,42, 300 miesięcznych równych rat kapitałowo-odsetkowych po 1 982,70 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 394 800,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-01-17 na reprezentatywnym przykładzie. Stałe oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko, iż wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego jako indeks w umowie kredytowej.
ZALETY
WADY
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dokumenty
zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego, wniosek kredytowy
Dochód
wymagany dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę/ działalności gospodarczej/ emerytury/ renty
Dodatkowe wymagania
wysoka zdolność kredytowa, wkład własny min. 10% wartości nieruchomości, stałe dochody
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 9,96% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,14% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 596,88 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 787 240,53 zł, całkowity koszt kredytu 487 114,53 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 473 062,50 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 17 września 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.
ZALETY
WADY
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu zabezpieczonego hipoteka wynosi 2,80% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 230 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,1%, oprocentowanie zmienne 1,35%/rok – w pierwszym roku oraz 2,32%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 0,25% wg stanu na dzień 2.03.2021 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 2,07% w kolejnych latach (marża jest podwyższana o 0,9 p.p. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 4 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu 85 918,26 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 71 686,67 zł, ubezpieczenie nieruchomości 4 600 zł ; ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR 0 zł ; karta kredytowa 1 737,59 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 7 475 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 315 918,26 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze cztery raty wynoszą 1 003,38 zł, następne po 905,06 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 1 008,50 zł i ostatnia rata wynosi 993,17zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 15.02.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Minimalny i maksymalny okres spłaty: 1 - 651 dni
Minimalna i maksymalna kwota: 20 000 - 3 500 000 zł
Maksymalne RRSO: 3,80%
Posiadanie własnego mieszkania, to marzenie chyba każdego. Można w nim stworzyć dowolny wystrój, wprowadzić ulubiony klimat i zaaranżować je według własnych preferencji. Największą przeszkodą w posiadaniu nieruchomości jest brak odpowiednich środków, które trzeba przeznaczyć na jej zakup. Jak temu zaradzić? Najbardziej popularnym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Sprawdź, jak wybrać najlepszą ofertę!
Środki z kredytu hipotecznego mogą zostać przeznaczone na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego lub wtórnego, zakup działki budowlanej, budowę domu, zakup miejsca postojowego lub garażu oraz przebudowę istniejących nieruchomości. To jednak nie wszystko. Kredytem hipotecznym sfinansujesz także wydatki związane z budową czy remontem mieszkania lub domu. Szczegółowe informacje znajdziesz w poszczególnych bankach, bowiem ich oferty różnią się od siebie.
Na wysokość kredytu hipotecznego oraz warunki kredytowania ma wpływ szereg czynników, które opisałam poniżej. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, prowizję za udzielenie (można ją zapłacić jednorazowo przy wypłacie finansowania lub rozłożyć na raty i spłacać wraz z ratą kapitałową przez okres spłaty) oraz koszty produktów dodatkowych. Bank może zaoferować niższą marżę, jeśli zdecydujesz się posiadać konto osobiste, kartę kredytową lub zakupisz odpowiednie polisy, tj. ubezpieczenie nieruchomości czy ubezpieczenie na życie.
Zakup mieszkania wiąże się z szeregiem dodatkowych opłat. Należą do nich m.in. opłaty skarbowe, podatki mieszkaniowe (w innych krajach stosowany jest podatek katastralny), koszty notariusza czy ubezpieczenia.
Podejmując decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego i wydaniu decyzji na wniosek kredytowy złożony przez klienta, banki biorą pod uwagę wiele czynników, które świadczyć mogą na korzyść lub niekorzyść potencjalnego klienta. Kto ma zatem szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego i jakie dokumenty należy złożyć, by stanowiły podstawę do realizacji procesu kredytowego?
Z uwagi na to, że kredyt hipoteczny jest poważnym, często wysokim pod względem kwotowym zobowiązaniem finansowym, banki i SKOK-i, które go udzielają, muszą mieć pewność, że klienta stać na spłatę kredytu.
Dlatego przeprowadzają wnikliwy proces weryfikacyjny, sprawdzając przy tym, czy wnioskujący ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej).
Na podstawie złożonych dokumentów finansowych bank wylicza, ile wynosi zdolność kredytowa klienta, czyli na jak wysokie zobowiązanie może sobie on pozwolić. Preferowani są przy tym wnioskujący, którzy uzyskują stałe, wysokie dochody z akceptowanych przez instytucję kredytującą źródeł. Najlepiej, aby była to umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony, choć dochody brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności do kredytu hipotecznego obejmują też wynagrodzenie z pracy na umowach cywilnoprawnych, zarobek z własnej działalności gospodarczej, a także renty, emerytury i nie tylko. Zdolność danej osoby pomniejszają jej bieżące zobowiązania, spłacane raty kredytów i pożyczek czy też limity na koncie lub na karcie kredytowej, nawet jeśli nie są one wykorzystywane.
Klient, oprócz zdolności kredytowej, musi mieć dobrą historię w BIK-u. Oznacza to, że w bazie tej instytucji nie mogą się znajdować negatywne wpisy na jego temat, świadczące o opóźnieniach w spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Kolejnym wymogiem jest zabezpieczenie kredytu w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Znaczenie może mieć wiek wnioskującego. Jeśli kredyt hipoteczny zaciągany jest na przykład na 25-30 lat, to w momencie spłaty ostatniej raty zobowiązania hipotecznego klient nie może przekroczyć maksymalnego dla danego banku progu wiekowego, np. 70 czy 75 lat.
Zobowiązanie nie zostanie przyznane, jeśli klient nie będzie w stanie przedstawić odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Jest to część wartości nieruchomości, którą należy zapłacić z własnych środków, a nie z kredytu hipotecznego. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego wkład ten musi wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości, ale jego połowę może zastąpić akceptowalne przez bank zabezpieczenie, np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to tyle, że np. jeśli Twoja wymarzona nieruchomość kosztuje 500 000 zł, bank będzie wymagał wkładu w wysokości 20%, co daje kwotę równą 100 000 zł. To naprawdę duża suma, dlatego możliwa jest wpłata niższej kwoty, min. 10% ceny mieszkania lub domu, lecz wówczas należy się liczyć z wyższymi kosztami kredytu i koniecznością zakupu produktów dodatkowych, m.in. wspomnianego ubezpieczenia kredytu.
Bank podejmie się realizacji procesu weryfikacji kredytowej klienta tylko wtedy, gdy ten złoży go na formularzu bankowym wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Wśród nich znajdują się dokumenty potwierdzające tożsamość potencjalnego kredytobiorcy, np. dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem, a także poświadczające jego sytuację finansową. Potrzebne będzie złożenie wszystkich zaświadczeń związanych z kredytowaną nieruchomością, na której ustanowione ma być zabezpieczenie hipoteczne.
Wśród dokumentów dochodowych znajduje się zwykle m.in. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów z pracy zawodowej czy wyciąg z konta z kilku ostatnich miesięcy lub potwierdzenie rozliczenia PIT z ostatniego roku podatkowego.
Natomiast dokumenty dotyczące nieruchomości muszą obejmować potwierdzenie aktu własności do mieszkania czy domu dotychczasowego właściciela, numer księgi wieczystej czy zaświadczenia o niezaleganiu z zapłatą czynszu lub podatków lokalnych. Bank sprawdzi na ich podstawie, czy nieruchomość nie jest obciążona hipoteką na rzecz innego banku lub innymi ograniczonymi prawami rzeczowymi.
Na podstawie weryfikacji kredytowej instytucja ta ocenia, czy ma do czynienia z kredytobiorcą, którego po prostu stać na kredyt i który będzie w stanie spłacić go zgodnie z harmonogramem dołączonym do umowy.
Dodaj komentarz