Oprocentowanie stałe czy zmienne – na czym polega? Jakie wybrać?

Wielu z nas stoi przed wyborem kredytu odpowiedniego dla naszych potrzeb, celów czy sytuacji materialnej. Gdy po żmudnych poszukiwaniach w końcu trafimy na tę najkorzystniejszą, wydawałoby się, że podjęcie najtrudniejszej decyzji mamy już za sobą.  Niestety, trudnych wyborów ciąg dalszy. Przychodzi czas na ustalenie kwestii oprocentowania naszego zobowiązania. 

Oprocentowanie stałe czy zmienne - co to jest?

Niewątpliwe każda z tych opcji ma swoje mocne i słabe strony, dlatego ważne jest, aby odpowiednio je przeanalizować oraz porównać ich wady i zalety z naszymi oczekiwaniami.

Oprocentowanie stałe i zmienne kredytu - na czym to polega? 

Stawka oprocentowania jest ważnym czynnikiem kształtowania domowego budżetu. Stanowi ona główny koszt zobowiązania oraz wpływa na zdolność kredytową. Co do zasady, im niższe oprocentowanie, tym zdolność kredytowa jest wyższa. Aby dobrać najlepszą z możliwych opcji, konieczne jest dokładne poznanie ich charakterystyki. Na koszt kredytu składa się marża danego banku oraz stawka referencyjna np. WIBOR. Marża, czyli zarobek instytucji finansowej, zależy wyłącznie od jego wewnętrznej polityki i jest stała przez cały okres obowiązywania umowy. Możliwe jest negocjowanie wysokości zarobku banku, dlatego warto skorzystać z tego przywileju przed podpisaniem umowy. Stopa referencyjna zależy wyłącznie od sytuacji na rynku gospodarczym i ustalana jest przez bank centralny (w Polsce Narodowy Bank Polski). Przy stałej stawce oprocentowania to instytucja finansująca kredyt, bierze na siebie ryzyko zmiany wysokości WIBOR, natomiast w przypadku drugiej formy oprocentowania, to konsument musi liczyć się ze skutkami sytuacji panującej na rynku gospodarczym.

• stałe oprocentowanie kredytu - jest obliczane na podstawie ustalanego przez dany bank wskaźnika definiującego stałą stopę procentową. Oznacza to, że każdy bank może indywidualnie określić wysokość oprocentowania w oparciu o wewnętrzny wskaźnik. Stałe oprocentowanie jest oferowane na określony czas. W przypadku kredytów gotówkowych jest to kilka lat, a dla kredytów hipotecznych zwykle wynosi 5 lat, choć na rynku można spotkać ofertę ze stałą stopą na 10 lat.
• zmienne oprocentowanie kredytu - jest uzależnione od aktualnych stopach procentowych Narodowego Banku Polskiego. Jest ustalane na podstawie wskaźnika WIBOR  (najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M) oraz od marży banku.

Sprawdź, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu >

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Które wybrać?

Na to pytanie bardzo ciężko jest znaleźć jednoznaczną odpowiedź. Dla jednych stałe oprocentowanie będzie najlepszym wyborem, natomiast dla kogoś innego może nie być aż tak korzystne. Warto jest od początku określić własne oczekiwania i przeanalizować swoją sytuację materialną. Osoby, które chcą czuć się bezpiecznie jeśli chodzi o kwestię nieprzewidzianych wydatków, powinny zdecydować się na stałe oprocentowanie. Zapewni im to możliwość planowania domowego budżetu oraz określenie kosztu całego kredytu. Ominie ich również niepewność, co przyniosą zmiany na rynku gospodarczym i czy zdołają spłacić ratę w przypadku nagłego wzrostu stóp procentowych. Powinni jednak liczyć się z tym, że kredyt może okazać się nieco droższy, a wybór nie będzie tak różnorodny jak w przypadku zmiennej stopy procentowej. Tego typu oprocentowanie może obowiązywać jedynie przez okres 5 lat, z możliwością kolejnego przedłużenia na taki sam czas trwania umowy, jednak z uaktualnioną ofertą.

Konsument, który wybierze zmienną stopę oprocentowania, może zyskać w przypadku obniżenia stawki referencyjnej. Ma również szansę na wybór bardziej atrakcyjnego finansowania. Taka forma oprocentowania wiąże się również z niemałym ryzykiem, gdyż nie jesteśmy w stanie przewidzieć, w jaki sposób kształtować się będą stopy procentowe na przestrzeni kilkudziesięciu lat. W kredytach długoterminowych banki stosują wskaźnik 3M lub 6M. Oznacza to, że co 3 lub 6 miesięcy wysokość raty jest odpowiednio aktualizowana.

Kredyt hipoteczny - stałe oprocentowanie. Gdzie szukać?

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego zyskało w ostatnim czasie sporą popularność. Wszystko oczywiście za sprawą wciąż zmieniających się stóp procentowych, które wpływa na niekorzyść kredytobiorców. Od lipca 2021 roku banki mają obowiązek oferowania kredytów ze stałym oprocentowaniem, by klienci mieli wybór. Warto pamiętać, że jest ono określone czasowo, a więc obowiązuje tylko przez pewien okres. I tak na przykład kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 5 lat można znaleźć w ofercie takich instytucji, jak Bank Millennium, Bank Pekao, PKO Bank Polski, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska czy Bank BPS. Stałe oprocentowanie na 7 lat oferuje zaś Alior Bank, a najdłuższy okres - 10 lat - oferuje BNP Paribas. 

Jak przejść na stałe oprocentowanie?

Jeśli zdecydowałeś się zmienić oprocentowanie swojego kredytu, możesz to zrobić na kilka sposobów. Wszystko zależy od tego, w jakim banku masz swój kredyt, bowiem instytucje umożliwiają złożenie wniosku na różne sposoby. Oto one:

• złożenie wniosku online - taką opcję umożliwiają PKO Bank Polski oraz mBank,
• wnioskowanie w placówce banku - wszystkie banki udostępniające klientom skorzystanie z kredytu ze stałą stopą oprocentowania,
• rozmowa z konsultantem na infolinii - taka możliwość jest tylko w mBanku.

Oprocentowanie kredytu stałe czy zmienne - podsumowanie

Decyzja o oprocentowaniu kredytu powinna być dokładnie przemyślana i dobrana indywidualnie do konsumenta. Każdy wybór, jakikolwiek by on nie był, ma swoje mocne i słabe strony. Warto skonsultować się z wyspecjalizowanym w tym temacie analitykiem finansowym, który pomoże określić nam sytuację na rynku.