title

Podwyżka stóp procentowych – jak wpływa na wysokość rat kredytów?

Podwyżka stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego to temat, który cały czas jest na topie. Czy osoby, które spłacają obecnie kredyty bankowe mają się czego obawiać? Jak podwyżka stóp procentowych wpłynie na wysokość kredytów? Podpowiadamy!

Dlaczego ostatnimi czasy tematyka podwyżki stóp procentowych stała się tak popularna? Stale zmieniająca się sytuacja gospodarki krajowej i światowej oraz pogłębiająca się inflacja sprawiają, że Rada Polityki Pieniężnej decyduje się na krok, jakim jest podwyżka stóp procentowych. W jaki rodzaj kredytów podwyżki uderzą najbardziej? Jaka będzie wysokość rat po podwyżkach? Sprawdźmy, co może się zmienić!

Podwyżka stóp procentowych a stopa procentowa – co to takiego?

Krótko mówiąc, stopa procentowa jest ceną pieniądza, który trzeba zapłacić za jego pożyczenie instytucjom bankowym. Oznacza to, że stopa procentowa ma wpływ na to, jak dużą kwotę musimy oddać do banku, pożyczając określoną sumę pieniędzy. 

Ciekawostka! Wysokość stóp procentowych wpływa nie tylko na transakcje między bankami a konsumentami, ale także te międzybankowe

Trzeba jednak pamiętać, że wysokość stopy procentowej nie jest głównym wyznacznikiem tego, czy warto brać kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy. Specjaliści zajmujący się polityką pieniężną ustalają stopy procentowe tak, aby zachować jak najlepszy poziom stabilności gospodarki krajowej. 

Inflacja a podniesienie stóp procentowych

Inflacja jest zjawiskiem, które dotyczy każdego kraju i najczęściej niesie ze sobą przykre konsekwencje. Kiedy inflacja wzrasta, następuje nagły wzrost cen za usługi i towary, a to przekłada się na coraz gorszą sytuację finansową wszystkich ludzi. Aby uniknąć nadmiernej inflacji lub deflacji, która jest jej odwrotnością, Rada Polityki Pieniężnej reguluje wysokość stóp procentowych kredytów bankowych. Uwaga! Efekty podwyżki lub obniżki stóp procentowych nie są widoczne dla rynku od razu. Aby działania przynosiły efekty, należy odczekać nawet kilka lat.

Rodzaje stóp procentowych

Obecnie wyróżniamy kilka rodzajów stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski.

  • Stopa referencyjna
  • Stopa lombardowa
  • Stopa depozytowa
  • Stopa redyskontowa
  • Stopa dyskonta weksli

Pierwsza z powyższych, czyli stopa referencyjna dotyczy głównie minimalnych cen operacji realizowanych pomiędzy bankami. Dotyczy krótkoterminowego kupna papierów wartościowych lub akcji.

Stopa lombardowa określa cenę, w jakiej bankom komercyjnym udzielane są pożyczki na kupno papierów wartościowych. Analizując stopę depozytową, należy mieć na uwadze, że ta została ustalona w 2001 roku i dotyczy oprocentowanie 1-dniowych depozytów.

Warto też wiedzieć czym jest stopa redyskontowa, która dotyczy cen skupu weksli od banków komercyjnych przez bank centralny. Ostatnia z wymienionych, czyli stopa dyskonta weksli naliczana jest kiedy bank centralny przyjmuje dyskontowe weksle od banków komercyjnych.

Podwyżka stop procentowych, a wysokość rat kredytu

Rekordowo niskie stopy procentowe zachęcają do zaciągania nowych zobowiązań w postaci kredytów hipotecznych i gotówkowych. Należy jednak uważać na ewentualne wzrosty stóp procentowych określane przez Radę Polityki Pieniężnej. Poniższa tabela przedstawia przykładowe zmiany kosztów finansowania po ewentualnym wzroście oprocentowania dla kwoty 300 tysięcy i okresie spłaty wynoszącym 20 lat.

Oprocentowanie 

Miesięczna rata

2,55%

1702,49 zł

3,55%

1851,17 zł

4,55%

2007,16 zł

5,55%

2170,21 zł

6,55%

2340,25 zł

7,55%

2516,83 zł

 

Jak widać w tabeli, maksymalna różnica w wysokości miesięcznej raty wobec wzrostu oprocentowania aż o 5 p.p. wynosi aż 814,34 zł. Taka sytuacja mogłaby spowodować brak możliwości spłaty zobowiązania przez wiele gospodarstw domowych. Z tego względu warto przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego sprawdzić, czy ewentualne podwyżki stóp procentowych nie będą mieć nadmiernego wpływu na domowy budżet.

Oczywiście są to jedynie założenia, które wcale nie muszą się sprawdzić, a nawet jeśli to podwyżki stóp procentowych są długotrwałym procesem. Z tego względu mało prawdopodobne jest, że te wzrosną w ciągu kilku dni aż o kilka punktów procentowych. Zawsze jednak istnieje pewne ryzyko, podwyżki kosztów finansowania, dlatego kalkulatory stóp procentowych okazują się przydatnym narzędziem do oszacowania swoich możliwości.

Podwyżki stóp procentowych – czy należy się wstrzymać z kredytem?

Na ogół długoterminowe zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy, zawsze niesie ze sobą pewne ryzyko, gdyż w życiu każdego człowieka mogą przytrafić się różne sytuacje losowe. Co ciekawe, wstrzymywanie się z podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu nie jest dobrym podejściem. Trzeba przede wszystkim brać pod uwagę swoje możliwości finansowe teraz i na przyszłość oraz fakt, że podwyżki stóp procentowych nie odbywają się natychmiastowo tylko stopniowo przez dłuższy czas, nawet do kilku lat.

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

No.

BANK

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT

MIESIĘCZNA
RATA

1

RATA: 686,06 zł

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

KWOTA

30 000 zł

500 - 105 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

2 - 96 miesięcy

RRSO

14.3%

KOSZT

11 163 zł

686,06 zł

4/5

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

oferta dla nowych i obecnych klientów banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,77%: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 115,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 7 015,38 zł (w tym: prowizja 2 662,62 zł, odsetki 4 352,76 zł), 74 miesięcznych rat równych po 294,87 zł, ostatnia rata: 295,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01 października 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Możliwość złożenia wniosku przez telefon w aplikacji IKO lub bankowości online iPKO
advantage
Wypłata środków nawet w 30 sekund
advantage
Oferta dla nowych i obecnych klientów

WADY

disadvantage
Kwota maksymalna wynosi 105 000 zł

2

RATA: 625,59 zł

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

6 000 - 35 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 60 miesięcy

RRSO

9.7%

KOSZT

7 535 zł

625,59 zł

4.5/5

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

obywatel UE

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty/ karta pobytu/ paszport oraz zaświadczenie o dochodach 

Dochód

Dochód

min. 2 500 zł netto miesięcznie (umowa o pracę/ umowa cywilno-prawna/ emerytura/ renta/ gospodarstwo rolne/ działalność gospodarcza)

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

brak

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,33%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 674,95 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 555,73 zł, ostatnia rata w wysokości 555,64 zł, stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 4710,87 zł obejmuje: prowizję: 1 153,57 zł, odsetki: 3 557,3 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł.

ZALETY

advantage
Kredyt 100% online
advantage
Długi okres kredytowania
advantage
Atrakcyjne warunki kredytu
advantage
Akceptowane różne źródła dochodu (również w walutach obcych)

WADY

disadvantage
Niska kwota maksymalna kredytu
disadvantage
Min. dochód przy ubieganiu się o kredyt to 2 500 zł mies.

3

RATA: 719,12 zł

Santander Consumer Bank eGotówka

KWOTA

30 000 zł

500 - 30 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 60 miesięcy

RRSO

16.7%

KOSZT

13 147 zł

719,12 zł

3/5

Santander Consumer Bank eGotówka

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

wymagane stałe lub czasowe miejsce zameldowania w Polsce

Dochód

Dochód

wymagany stały dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

brak

Stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 5168,69 zł obejmuje: prowizję: 3187,72 zł, odsetki: 1969,98 zł , opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału Banku: 10,99 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 25,57%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 9603,37 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 12802,08 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 307,75 zł, ostatnia rata w wysokości 307,81 zł. W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł. Wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 2 czerwiec 2021 r.

ZALETY

advantage
Kredyt 100% przez internet
advantage
Długi okres spłaty
advantage
Minimum formalności

WADY

disadvantage
Niska kwota maksymalna

4

RATA: 663,19 zł

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

6 - 120 miesięcy

RRSO

12.6%

KOSZT

9 791 zł

663,19 zł

4/5

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stały i udokumentowany

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta osobistego

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

stałe zamieszkanie na terenie Polski, zdolność kredytowa i brak wpisów w bazach dłużników

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego na 20.10.2021 r. wynosi 11,01 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 32 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 44 970,79 zł oprocentowanie stałe 7,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 12 970,79 zł (prowizja 2560 zł; odsetki 10 410,79 zł ) 82 miesięczne raty (81 po 548,43 zł i jedna 547,96 zł).

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna kredytu
advantage
Kredyt na dowolny cel
advantage
Długi okres spłaty

WADY

disadvantage
Niewykluczona zgoda współmałżonka

5

RATA: 596,87 zł

Getin Bank Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

1 - 120 miesięcy

RRSO

7,4%

KOSZT

5 812 zł

596,87 zł

4.5/5

Getin Bank Kredyt gotówkowy

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 36 800 zł, całkowita kwota do zapłaty 46 061,40 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 9 261,40 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 9 261,40 zł), 77 miesięcznych rat równych w wysokości po 598,20 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2 listopada 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Brak prowizji za udzielenie
advantage
Wysoka kwota maksymalna kredytu
advantage
Długi okres spłaty zobowiązania
advantage
Akceptowana umowa-zlecenie oraz umowa o dzieło

WADY

disadvantage
Konieczność założenia konta osobistego

6

RATA: 625,15 zł

Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 150 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

9 - 96 miesięcy

RRSO

9.7%

KOSZT

7 509 zł

625,15 zł

3.5/5

Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagane otrzymywanie stałego dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty oraz wyciąg z konta bankowego lub zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto bankowe w dowolnym banku, adres e-mail i numer telefonu

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 27 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 33 787,22 zł, oprocentowanie zmienne 6,99%, całkowity koszt pożyczki 6 787,22 zł (w tym: prowizja 1 444,50 zł, odsetki 5 342,72 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 59 miesięcznych równych rat w wysokości 563,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 570,22 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 05 lipca 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna pożyczki
advantage
Długi okres spłaty zobowiązania
advantage
Proces wnioskowania 100% online
advantage
Szybka wypłata środków na konto bankowe

WADY

disadvantage
Oferta tylko dla nowych klientów banku

7

RATA: 617,00 zł

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 200 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

12 - 120 miesięcy

RRSO

8,97%

KOSZT

7 020 zł

617,00 zł

4.5/5

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagany stały i udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

zdolność kredytowa

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 8,97% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 9811,00 zł, pożyczka zaciągnięta na 38 miesięcy, oprocentowanie zmienne 6,00% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 1 435,86 zł (w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 408,79 zł (4,00%), odsetki 1 027,07 zł), całkowita kwota do zapłaty 11 246,86 zł płatna w 37 ratach miesięcznych po 295,97 zł, 38. rata wyrównująca 295,97 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 9811,00 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 22.06.2021 r.

ZALETY

advantage
Możliwość wyboru dogodnego dnia spłaty raty
advantage
Możliwość skorzystania z karencji w spłacie
advantage
Brak wymogu posiadania konta osobistego w Banku Pekao

WADY

disadvantage
Okres spłaty uzależniony od wysokości pożyczonej kwoty

8

RATA: 632,90 zł

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

KWOTA

30 000 zł

1 000 - 300 000 zł

OKRES SPŁATY

60 miesięcy

3 - 120 miesięcy

RRSO

10.3%

KOSZT

7 974 zł

632,90 zł

4/5

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stałe źródło dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

potencjalni kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności gospodarczej, posiadanie aktywnych usług Santander Online

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,13%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 34 113,79 zł, całkowita kwota do zapłaty 48 095,79 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która od dnia 29.05.2020 r. wynosi 0,1% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 13 982,00 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł), umowa zawarta na okres 82 miesięcy, 81 miesięcznych rat równych w kwocie 587,11 zł, ostatnia rata w wysokości 539,88 zł. Kalkulacja na dzień 19.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Brak wymogu posiadania konta w Santander Banku Polska
advantage
Możliwość skorzystania z ubezpieczenia obniżającego prowizję
advantage
Brak konieczności przedstawienia zaświadczeń od pracodawcy
advantage
Długi okres spłaty kredytu

WADY

disadvantage
Możliwość wnioskowania online tylko dla klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej
disadvantage
Brak możliwości otrzymania kredytu przez osoby prowadzące działalność gospodarczą
piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Listopad 2021

Dodaj komentarz

newsletter