title

Kredyt konsolidacyjny – kiedy będzie pomocny?

Masz problem ze spłatą swoich bieżących zobowiązań? Sprawdź jedno z możliwych rozwiązań. Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie kilku rat kredytowych w jedną. Sprawdź, w jakiej sytuacji możesz skorzystać z tego rozwiązania i czym dokładnie jest konsolidacja!

Bywają w życiu takie sytuacje, kiedy raty wszystkich zaciągniętych zobowiązań kredytowych zaczynają Cię przerastać i pojawia się brak środków na spłatę pożyczki… Banki proponują wówczas różne rozwiązania, np. wakacje kredytowe czy odroczenie spłaty kredytu. Jest to jednak pomoc tylko „chwilowa”, gdyż możesz wówczas odpocząć od spłaty kredytu jedynie przez miesiąc lub maksymalnie pół roku. Ostatecznym wyjściem może być upadłość konsumencka, którą należy zgłosić do sądu. Przed skorzystaniem z tego rozwiązania, warto jednak poszukać prostszych dróg. Dlatego warto, byś dowiedział się, czym jest konsolidacja kredytów – może ta opcja będzie dla Ciebie idealnym rozwiązaniem.


Co to jest kredyt konsolidacyjny?


Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem, które pomoże uniknąć nieterminowej spłaty bieżących zobowiązań kredytowych. To połączenie dwóch lub więcej uprzednio zaciągniętych pożyczek lub kredytów gotówkowych w jeden – z niższą ratą, ale dłuższym okresem spłaty. Twoim obowiązkiem będzie spłata jednej raty, zaś bank, który udzielił Ci kredytu konsolidacyjnego, będzie spłacał wszystkie Twoje zobowiązania, które musisz uregulować.

 

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy przeznaczony na spłatę bieżących zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych

 

Jak działa konsolidacja kredytów?


Działanie kredytu konsolidacyjnego najlepiej będzie zobrazować na konkretnym przykładzie:

Jesteś klientem banków A, B, C, w których masz do spłaty pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy oraz kredyt samochodowy. Spłata trzech rat w miesiącu przerasta Twoje możliwości finansowe. Decydujesz się więc na kredyt konsolidacyjny w banku X. Wówczas płacisz jedną ratę do banku X, a bank X spłaca Twoje zobowiązania w banku A, B oraz C.

Kilka rat zobowiązań zostaje połączone w jedną ratę, a Ty musisz wówczas płacić zobowiązanie tylko do jednej instytucji – tej, która udzieliła Ci kredytu konsolidacyjnego.

 

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?


Konsolidacja kredytów to opcja dla osób, które spłacają kilka zobowiązań jednocześnie. Jeśli należysz do tej grupy, warto, byś zapoznał się z ofertami banków. By otrzymać taki produkt, musisz posiadać wystarczającą zdolność kredytową, by udowodnić bankowi, że jesteś w stanie regularnie spłacać ratę kredytu, o który się ubiegasz. Co ważne, im Twoja zdolność kredytowa jest lepsza, tym atrakcyjniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego otrzymasz od danej instytucji finansowej.

 

Jakiego rodzaju kredyty możesz skonsolidować?


W zależności od danej instytucji finansowej, konsolidacją mogą zostać objęte różne rodzaje kredytów i pożyczek. Najczęściej będą to jednak takie produkty, jak:


Niektóre banki oferują również konsolidację kredytu hipotecznego, ale nie jest to jednak powszechnie stosowana praktyka. Dlatego warto, byś dokładnie sprawdził, czy instytucja, w której ubiegasz się o kredyt hipoteczny, na pewno skonsoliduje wszelkie Twoje bieżące zobowiązania.

 

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny i miesięczna rata?


Czy kredyt konsolidacyjny zawsze będzie tańszy niż Twoje bieżące zobowiązania? Przede wszystkim kredyt ma na celu obniżenie wysokości miesięcznej raty. Dlatego zwróć uwagę na to, czy zaproponowana kwota comiesięcznej raty jest niższa niż suma Twoich bieżących zobowiązań. Wydłużenie okresu spłaty rat sprawi jednak, że łączny koszt całkowity konsolidacji będzie wyższy, co sprawi, że będziesz musiał oddać więcej, niż przy obecnych kredytach w różnych bankach.


Sumując, miesięczna rata będzie niższa, zaś całkowity koszt do spłaty zapewne będzie wyższy z uwagi na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania! Wszystko zależy właśnie od okresu spłaty, na jaki się zdecydujesz. Sprawdźmy to jednak na kilku przykładach.

Zobowiązania klienta:

Rodzaj zadłużenia

Kwota zadłużenia

Oprocentowanie kredytu

Okres spłaty

Wysokość miesięcznej raty

Kwota do spłaty

Kredyt gotówkowy

25 000 zł

9,49%

48 mies.

627,96 zł

30 142 zł

Pożyczka ratalna

15 000 zł

6%

24 mies.

664, 81 zł

15 955 zł

Kredyt samochodowy

70 000 zł

8,99%

84 mies.

1 125, 88 zł

94 573 zł

Łącznie:

110 000 zł

-

-

2 418,65 zł

140 670 zł

 

Wariant I

Połączenie zobowiązań w jedną ratę z krótszym okresem spłaty

 

Kwota kredytu konsolidacyjnego

Oprocentowanie kredytu

Okres spłaty

Wysokość miesięcznej raty

Kwota do spłaty

110 000 zł

8,99%

36 mies.

3 497 zł

125 908 zł

110 000 zł

9,99%

48 mies.

2 789 zł

133 889 zł

 

Wariant II

Połączenie zobowiązań w jedną ratę z dłuższym okresem spłaty

 

Kwota kredytu konsolidacyjnego

Oprocentowanie kredytu

Okres spłaty

Wysokość miesięcznej raty

Kwota do spłaty

110 000 zł

8,99%

72 mies.

1 982 zł

142 722 zł

110 000 zł

8,99%

84 mies.

1 769 zł

148 616 zł

110 000 zł

8,99%

96 mies.

1 582 zł

151 926 zł

 

Wariant III

Połączenie zobowiązań w jedną ratę + wnioskowanie o dodatkowe środki na dowolny cel

 

Kwota kredytu konsolidacyjnego

Oprocentowanie kredytu

Okres spłaty

Wysokość miesięcznej raty

Kwota do spłaty

130 000 zł

8,99%

72 mies.

2 342 zł

168 672 zł

140 000 zł

8,99%

48 mies.

2 014 zł

193 361 zł

 

piktogram medal pierwsze miejsce

Kredyty konsolidacyjne

No.

POŻYCZKODAWCA

KWOTA

OKRES SPŁATY

RRSO

KOSZT POŻYCZKI

1

Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy

1 000 - 150 000 zł

KWOTA

60 000 zł

9 - 96 mies.

OKRES SPŁATY

60 mies.

10,8%

RRSO

16 818 zł

10,8%

Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy

3.5/5
Weź pożyczkę Wniosek

RATA: 1 280,31 zł

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagane otrzymywanie stałego dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty oraz wyciąg z konta bankowego lub zaświadczenie od pracodawcy

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto bankowe w dowolnym banku, adres e-mail i numer telefonu

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 28 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 34 609,07 zł, oprocentowanie zmienne 7,99%, całkowity koszt pożyczki 6 609,07 zł (w tym: prowizja 1 540,00 zł, odsetki 5 069,07 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 47 miesięcznych równych rat w wysokości 721,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 722,07 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9 grudnia 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna pożyczki
advantage
Długi okres spłaty zobowiązania
advantage
Proces wnioskowania 100% online
advantage
Szybka wypłata środków na konto bankowe

WADY

disadvantage
Oferta tylko dla nowych klientów banku
3.5/5
Weź pożyczkę

2

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

1 000 - 300 000 zł

KWOTA

60 000 zł

3 - 120 mies.

OKRES SPŁATY

60 mies.

10,3%

RRSO

15 948 zł

10,3%

Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy

4/5
Weź pożyczkę Wniosek

RATA: 1 265,81 zł

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stałe źródło dochodu

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

potencjalni kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności gospodarczej, posiadanie aktywnych usług Santander Online

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,13%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 34 113,79 zł, całkowita kwota do zapłaty 48 095,79 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która od dnia 29.05.2020 r. wynosi 0,1% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 13 982,00 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł), umowa zawarta na okres 82 miesięcy, 81 miesięcznych rat równych w kwocie 587,11 zł, ostatnia rata w wysokości 539,88 zł. Kalkulacja na dzień 19.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Brak wymogu posiadania konta w Santander Banku Polska
advantage
Możliwość skorzystania z ubezpieczenia obniżającego prowizję
advantage
Brak konieczności przedstawienia zaświadczeń od pracodawcy
advantage
Długi okres spłaty kredytu

WADY

disadvantage
Możliwość wnioskowania online tylko dla klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej
disadvantage
Brak możliwości otrzymania kredytu przez osoby prowadzące działalność gospodarczą
4/5
Weź pożyczkę

3

Bank Pekao Pożyczka Konsolidacyjna

1 000 - 200 000 zł

KWOTA

60 000 zł

1 - 120 mies.

OKRES SPŁATY

60 mies.

13,79%

RRSO

21 892 zł

13,79%

Bank Pekao Pożyczka Konsolidacyjna

3.5/5
Weź pożyczkę Wniosek

RATA: 1 364,88 zł

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

wymagany staly dochód z tytułu umowy o pracę lub innych źródeł/ emerytura/ renta

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty, zaświadczenie o zatrudnieniu/ decyzja o przyznaniu emerytury/ dokumenty potwierdzające wysokość zarobków (jeśli nie jesteś klientem banku)

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

konto osobiste w dowolnym banku, adres e-mail i numer telefonu

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 13,79% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 71 408 zł, pożyczka zaciągnięta na 84 miesiące, oprocentowanie zmienne 12,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 37 679,88 zł (w tym: odsetki 37 679,88 zł), całkowita kwota do zapłaty 109 087,88 zł, płatna w 83 ratach miesięcznych po 1298,66 zł, 84. rata wyrównująca 1299,10 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 71 408 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 10.06.2022 r.

ZALETY

advantage
Konsolidacja bieżących zobowiązań
advantage
1,99% prowizji
advantage
Możliwość wnioskowania o dodatkowe środki na dowolny cel
advantage
Możliwość skorzystania z karencji w spłacie
advantage
Brak konieczności zakupu produktów dodatkowych

WADY

disadvantage
Oferta specjalna tylko dla nowych klientów banku
disadvantage
Konieczność wizyty w oddziale banku
3.5/5
Weź pożyczkę

4

Pożyczka ratalna Smartney

3 000 - 60 000 zł

KWOTA

60 000 zł

6 - 84 mies.

OKRES SPŁATY

60 mies.

22,71%

RRSO

44 122 zł

22,71%

Pożyczka ratalna Smartney

3.5/5
Weź pożyczkę Wniosek

RATA: 1 735,38 zł

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

23 - 70 lat

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty

Dochód

Dochód

otrzymywanie stałego dochodu

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

rachunek bankowy i numer telefonu komórkowego

Oferta produktowa „Nowoczesna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 10 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 66 do 96 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 22,71%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 24 938,14 zł, całkowita kwota do zapłaty 45 531,25 zł, oprocentowanie zmienne 16,00%, całkowity koszt kredytu 20 593,11 zł (w tym: prowizja 3 239,46 zł, odsetki 17 353,65 zł), 77 miesięcznych równych rat po 583,29 zł, ostatnia rata wyrównująca 617,92 zł. Kalkulacja na dzień 09.06.2022 r.

ZALETY

advantage
Wysokie kwoty pożyczki
advantage
Długi okres spłaty
advantage
Przelewy DotPay
advantage
Kilka metod weryfikacji tożsamości

WADY

disadvantage
Niedostępność dla młodych ludzi
disadvantage
Okres spłaty wpływający na kwotę pożyczki
3.5/5
Weź pożyczkę

5

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

1 000 - 200 000 zł

KWOTA

60 000 zł

6 - 120 mies.

OKRES SPŁATY

60 mies.

11,42%

RRSO

18 254 zł

11,42%

BNP Paribas Kredyt gotówkowy

4/5
Weź pożyczkę Wniosek

RATA: 1 304,25 zł

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Dochód

Dochód

stały i udokumentowany

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta osobistego

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

stałe zamieszkanie na terenie Polski, zdolność kredytowa i brak wpisów w bazach dłużników

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego obliczona na 17.08.2022 r. wynosi 11,42 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 55 200zł, całkowita kwota do zapłaty 80 320,49 zł oprocentowanie stałe 10,99 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 25 120,49 zł (prowizja 0 zł; odsetki 25 120,49 zł ) 87 miesięcznych rat (86 po 923,22 zł i jedna 923,57 zł).

ZALETY

advantage
Wysoka kwota maksymalna kredytu
advantage
Kredyt na dowolny cel
advantage
Długi okres spłaty

WADY

disadvantage
Niewykluczona zgoda współmałżonka
4/5
Weź pożyczkę

6

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

1 500 - 105 000 zł

KWOTA

60 000 zł

2 - 96 mies.

OKRES SPŁATY

60 mies.

17,35%

RRSO

28 940 zł

17,35%

PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa

4/5
Weź pożyczkę Wniosek

RATA: 1 482,34 zł

WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI

Wiek

Wiek

min. 18 lat

Obywatelstwo

Obywatelstwo

polskie

Dochód

Dochód

stały, udokumentowany dochód

Dokumenty

Dokumenty

dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach

Dodatkowe wymagania

Dodatkowe wymagania

oferta dla nowych i obecnych klientów banku

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,35%: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 30 580,56 zł, oprocentowanie zmienne 10,50%, całkowity koszt kredytu 10 380,56 zł (w tym: prowizja 2 949,21 zł, odsetki 7 431,35 zł), 65 miesięcznych rat równych po 463,34 zł i ostatnia rata: 463,46 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 18.12.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.

ZALETY

advantage
Możliwość złożenia wniosku przez telefon w aplikacji IKO lub bankowości online iPKO
advantage
Wypłata środków nawet w 30 sekund
advantage
Oferta dla nowych i obecnych klientów

WADY

disadvantage
Kwota maksymalna wynosi 105 000 zł
4/5
Weź pożyczkę

Kredyt konsolidacyjny – o tym warto pamiętać

Jeśli zdecydujesz się na skonsolidowanie swoich zobowiązań, zwróć uwagę na warunki kredytowania oferowane przez bank. W tym celu weź pod lupę takie parametry, jak:

  1. wysokość miesięcznej raty po konsolidacji – celem konsolidacji powinno być zmniejszenie wysokości miesięcznych zobowiązań kredytowych, wyjątkiem jest skrócenie okresu spłaty – wówczas rata będzie oczywiście wyższa,

  2. wysokość całkowitej kwoty do spłaty – sprawdź, czy takie przedsięwzięcie będzie dla Ciebie opłacalne; im kwota będzie niższa, tym lepiej dla Ciebie, ponieważ mniej zapłacisz,

  3. prowizja za udzielenie kredytu – część banków rezygnuje z pobrania prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, ale większość nalicza tę opłatę, dlatego koniecznie zwróć uwagę, jaką prowizję pobiera bank, w którym chcesz zaciągnąć zobowiązanie – powinna być ona jak najniższa,

  4. okres spłaty zobowiązania – jeśli zależy Ci na jak najniższej racie miesięcznej, zdecyduj się na możliwie najdłuższy okres spłaty; pamiętaj jednak, że wiąże się to z wyższym kosztem kredytu!

  5. RRSO kredytu – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli parametr informujący o tym, jak drogi jest dany kredyt; uwzględnia koszty kredytowe oraz okołokredytowe.

 

piktogram medal pierwsze miejsce

RANKING POŻYCZEK – Wrzesień 2022

Dodaj komentarz

newsletter