Spis treści:
Bywają w życiu takie sytuacje, kiedy raty wszystkich zaciągniętych zobowiązań kredytowych zaczynają Cię przerastać i pojawia się brak środków na spłatę pożyczki… Banki proponują wówczas różne rozwiązania, np. wakacje kredytowe czy odroczenie spłaty kredytu. Jest to jednak pomoc tylko „chwilowa”, gdyż możesz wówczas odpocząć od spłaty kredytu jedynie przez miesiąc lub maksymalnie pół roku. Ostatecznym wyjściem może być upadłość konsumencka, którą należy zgłosić do sądu. Przed skorzystaniem z tego rozwiązania, warto jednak poszukać prostszych dróg. Dlatego warto, byś dowiedział się, czym jest konsolidacja kredytów – może ta opcja będzie dla Ciebie idealnym rozwiązaniem.
Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem, które pomoże uniknąć nieterminowej spłaty bieżących zobowiązań kredytowych. To połączenie dwóch lub więcej uprzednio zaciągniętych pożyczek lub kredytów gotówkowych w jeden – z niższą ratą, ale dłuższym okresem spłaty. Twoim obowiązkiem będzie spłata jednej raty, zaś bank, który udzielił Ci kredytu konsolidacyjnego, będzie spłacał wszystkie Twoje zobowiązania, które musisz uregulować.
|
Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy przeznaczony na spłatę bieżących zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych |
Działanie kredytu konsolidacyjnego najlepiej będzie zobrazować na konkretnym przykładzie:
Jesteś klientem banków A, B, C, w których masz do spłaty pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy oraz kredyt samochodowy. Spłata trzech rat w miesiącu przerasta Twoje możliwości finansowe. Decydujesz się więc na kredyt konsolidacyjny w banku X. Wówczas płacisz jedną ratę do banku X, a bank X spłaca Twoje zobowiązania w banku A, B oraz C.
Kilka rat zobowiązań zostaje połączone w jedną ratę, a Ty musisz wówczas płacić zobowiązanie tylko do jednej instytucji – tej, która udzieliła Ci kredytu konsolidacyjnego.
Konsolidacja kredytów to opcja dla osób, które spłacają kilka zobowiązań jednocześnie. Jeśli należysz do tej grupy, warto, byś zapoznał się z ofertami banków. By otrzymać taki produkt, musisz posiadać wystarczającą zdolność kredytową, by udowodnić bankowi, że jesteś w stanie regularnie spłacać ratę kredytu, o który się ubiegasz. Co ważne, im Twoja zdolność kredytowa jest lepsza, tym atrakcyjniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego otrzymasz od danej instytucji finansowej.
W zależności od danej instytucji finansowej, konsolidacją mogą zostać objęte różne rodzaje kredytów i pożyczek. Najczęściej będą to jednak takie produkty, jak:
karta kredytowa,
pożyczka gotówkowa,
kredyt samochodowy,
debet w koncie bankowym,
kredyt mieszkaniowy,
kredyt odnawialny.
Niektóre banki oferują również konsolidację kredytu hipotecznego, ale nie jest to jednak powszechnie stosowana praktyka. Dlatego warto, byś dokładnie sprawdził, czy instytucja, w której ubiegasz się o kredyt hipoteczny, na pewno skonsoliduje wszelkie Twoje bieżące zobowiązania.
Czy kredyt konsolidacyjny zawsze będzie tańszy niż Twoje bieżące zobowiązania? Przede wszystkim kredyt ma na celu obniżenie wysokości miesięcznej raty. Dlatego zwróć uwagę na to, czy zaproponowana kwota comiesięcznej raty jest niższa niż suma Twoich bieżących zobowiązań. Wydłużenie okresu spłaty rat sprawi jednak, że łączny koszt całkowity konsolidacji będzie wyższy, co sprawi, że będziesz musiał oddać więcej, niż przy obecnych kredytach w różnych bankach.
Sumując, miesięczna rata będzie niższa, zaś całkowity koszt do spłaty zapewne będzie wyższy z uwagi na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania! Wszystko zależy właśnie od okresu spłaty, na jaki się zdecydujesz. Sprawdźmy to jednak na kilku przykładach.
Zobowiązania klienta:
|
Rodzaj zadłużenia |
Kwota zadłużenia |
Oprocentowanie kredytu |
Okres spłaty |
Wysokość miesięcznej raty |
Kwota do spłaty |
|
Kredyt gotówkowy |
25 000 zł |
9,49% |
48 mies. |
627,96 zł |
30 142 zł |
|
Pożyczka ratalna |
15 000 zł |
6% |
24 mies. |
664, 81 zł |
15 955 zł |
|
Kredyt samochodowy |
70 000 zł |
8,99% |
84 mies. |
1 125, 88 zł |
94 573 zł |
|
Łącznie: |
110 000 zł |
- |
- |
2 418,65 zł |
140 670 zł |
Wariant I
Połączenie zobowiązań w jedną ratę z krótszym okresem spłaty
|
Kwota kredytu konsolidacyjnego |
Oprocentowanie kredytu |
Okres spłaty |
Wysokość miesięcznej raty |
Kwota do spłaty |
|
110 000 zł |
8,99% |
36 mies. |
3 497 zł |
125 908 zł |
|
110 000 zł |
9,99% |
48 mies. |
2 789 zł |
133 889 zł |
Wariant II
Połączenie zobowiązań w jedną ratę z dłuższym okresem spłaty
|
Kwota kredytu konsolidacyjnego |
Oprocentowanie kredytu |
Okres spłaty |
Wysokość miesięcznej raty |
Kwota do spłaty |
|
110 000 zł |
8,99% |
72 mies. |
1 982 zł |
142 722 zł |
|
110 000 zł |
8,99% |
84 mies. |
1 769 zł |
148 616 zł |
|
110 000 zł |
8,99% |
96 mies. |
1 582 zł |
151 926 zł |
Wariant III
Połączenie zobowiązań w jedną ratę + wnioskowanie o dodatkowe środki na dowolny cel
|
Kwota kredytu konsolidacyjnego |
Oprocentowanie kredytu |
Okres spłaty |
Wysokość miesięcznej raty |
Kwota do spłaty |
|
130 000 zł |
8,99% |
72 mies. |
2 342 zł |
168 672 zł |
|
140 000 zł |
8,99% |
48 mies. |
2 014 zł |
193 361 zł |
No.
POŻYCZKODAWCA
KWOTA
OKRES SPŁATY
RRSO
KOSZT POŻYCZKI
1
Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy
Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy
1 000 - 150 000 zł
60 000 zł
9 - 96 mies.
60 mies.
10,8%
RRSO
16 818 zł
10,8%
Pożyczka gotówkowa online Citi Handlowy
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dochód
wymagane otrzymywanie stałego dochodu
Dokumenty
dowód osobisty oraz wyciąg z konta bankowego lub zaświadczenie od pracodawcy
Dodatkowe wymagania
konto bankowe w dowolnym banku, adres e-mail i numer telefonu
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,36%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 28 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 34 609,07 zł, oprocentowanie zmienne 7,99%, całkowity koszt pożyczki 6 609,07 zł (w tym: prowizja 1 540,00 zł, odsetki 5 069,07 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 47 miesięcznych równych rat w wysokości 721,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 722,07 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9 grudnia 2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.
ZALETY
WADY
2
Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy
Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy
1 000 - 300 000 zł
60 000 zł
3 - 120 mies.
60 mies.
10,3%
RRSO
15 948 zł
10,3%
Santander Bank Polska Kredyt gotówkowy
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Dochód
stałe źródło dochodu
Dokumenty
dowód osobisty
Obywatelstwo
polskie
Dodatkowe wymagania
potencjalni kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności gospodarczej, posiadanie aktywnych usług Santander Online
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,13%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 34 113,79 zł, całkowita kwota do zapłaty 48 095,79 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która od dnia 29.05.2020 r. wynosi 0,1% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 13 982,00 zł (w tym: prowizja 3 786,21 zł, odsetki 10 195,79 zł), umowa zawarta na okres 82 miesięcy, 81 miesięcznych rat równych w kwocie 587,11 zł, ostatnia rata w wysokości 539,88 zł. Kalkulacja na dzień 19.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.
ZALETY
WADY
3
Bank Pekao Pożyczka Konsolidacyjna
Bank Pekao Pożyczka Konsolidacyjna
1 000 - 200 000 zł
60 000 zł
1 - 120 mies.
60 mies.
13,79%
RRSO
21 892 zł
13,79%
Bank Pekao Pożyczka Konsolidacyjna
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dochód
wymagany staly dochód z tytułu umowy o pracę lub innych źródeł/ emerytura/ renta
Dokumenty
dowód osobisty, zaświadczenie o zatrudnieniu/ decyzja o przyznaniu emerytury/ dokumenty potwierdzające wysokość zarobków (jeśli nie jesteś klientem banku)
Dodatkowe wymagania
konto osobiste w dowolnym banku, adres e-mail i numer telefonu
RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki gotówkowej wynosi 13,79% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 15 749,00 zł, pożyczka zaciągnięta na 35 miesięcy, oprocentowanie zmienne 12,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 3 255,44 zł (w tym: odsetki 3 255,44 zł), całkowita kwota do zapłaty 19 004,44 zł, płatna w 34 ratach miesięcznych po 542,99 zł, 35 rata wyrównująca 542,78 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 15 749,00 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 13.12.2022 r.
ZALETY
WADY
4
Pożyczka ratalna Smartney
Pożyczka ratalna Smartney
3 000 - 60 000 zł
60 000 zł
6 - 84 mies.
60 mies.
22,71%
RRSO
44 122 zł
22,71%
Pożyczka ratalna Smartney
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
23 - 70 lat
Dokumenty
dowód osobisty
Dochód
otrzymywanie stałego dochodu
Obywatelstwo
polskie
Dodatkowe wymagania
rachunek bankowy i numer telefonu komórkowego
Oferta produktowa „Nowoczesna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 10 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 66 do 96 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 22,71%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 24 938,14 zł, całkowita kwota do zapłaty 45 531,25 zł, oprocentowanie zmienne 16,00%, całkowity koszt kredytu 20 593,11 zł (w tym: prowizja 3 239,46 zł, odsetki 17 353,65 zł), 77 miesięcznych równych rat po 583,29 zł, ostatnia rata wyrównująca 617,92 zł. Kalkulacja na dzień 09.06.2022 r.
ZALETY
WADY
5
BNP Paribas Kredyt gotówkowy
BNP Paribas Kredyt gotówkowy
1 000 - 200 000 zł
60 000 zł
6 - 120 mies.
60 mies.
15,92%
RRSO
26 142 zł
15,92%
BNP Paribas Kredyt gotówkowy
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Dochód
stały i udokumentowany
Dokumenty
dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta osobistego
Obywatelstwo
polskie
Dodatkowe wymagania
stałe zamieszkanie na terenie Polski, zdolność kredytowa i brak wpisów w bazach dłużników
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego na 18.01.2023 r. wynosi 15,92 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 36 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 54 613,66 zł oprocentowanie stałe 12,49 % w skali roku, całkowity koszt kredytu 18 613,66 zł (prowizja 2297,87 zł; odsetki 16 315,79 zł ) 72 miesięcznych rat (71 po 758,53 zł i jedna 758,03 zł).
ZALETY
WADY
6
PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa
PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa
1 500 - 105 000 zł
60 000 zł
2 - 96 mies.
60 mies.
17,35%
RRSO
28 940 zł
17,35%
PKO Bank Polski Pożyczka gotówkowa
WARUNKI UDZIELENIA POŻYCZKI
Wiek
min. 18 lat
Obywatelstwo
polskie
Dochód
stały, udokumentowany dochód
Dokumenty
dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach
Dodatkowe wymagania
oferta dla nowych i obecnych klientów banku
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,35%: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 200,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 30 580,56 zł, oprocentowanie zmienne 10,50%, całkowity koszt kredytu 10 380,56 zł (w tym: prowizja 2 949,21 zł, odsetki 7 431,35 zł), 65 miesięcznych rat równych po 463,34 zł i ostatnia rata: 463,46 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 18.12.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.
ZALETY
WADY
Jeśli zdecydujesz się na skonsolidowanie swoich zobowiązań, zwróć uwagę na warunki kredytowania oferowane przez bank. W tym celu weź pod lupę takie parametry, jak:
wysokość miesięcznej raty po konsolidacji – celem konsolidacji powinno być zmniejszenie wysokości miesięcznych zobowiązań kredytowych, wyjątkiem jest skrócenie okresu spłaty – wówczas rata będzie oczywiście wyższa,
wysokość całkowitej kwoty do spłaty – sprawdź, czy takie przedsięwzięcie będzie dla Ciebie opłacalne; im kwota będzie niższa, tym lepiej dla Ciebie, ponieważ mniej zapłacisz,
prowizja za udzielenie kredytu – część banków rezygnuje z pobrania prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, ale większość nalicza tę opłatę, dlatego koniecznie zwróć uwagę, jaką prowizję pobiera bank, w którym chcesz zaciągnąć zobowiązanie – powinna być ona jak najniższa,
okres spłaty zobowiązania – jeśli zależy Ci na jak najniższej racie miesięcznej, zdecyduj się na możliwie najdłuższy okres spłaty; pamiętaj jednak, że wiąże się to z wyższym kosztem kredytu!
RRSO kredytu – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli parametr informujący o tym, jak drogi jest dany kredyt; uwzględnia koszty kredytowe oraz okołokredytowe.
RANKING POŻYCZEK – Luty 2023
Korzystając z naszych usług, powierzasz nam swoje dane. Zdajemy sobie sprawę, że to wielka odpowiedzialność i bardzo się staramy zapewnić ich bezpieczeństwo oraz umożliwić Ci kontrolę nad nimi. Z tej Polityki prywatnosci dowiesz się, jakie dane zbieramy i w jakim celu, a także jak możesz je aktualizować, eksportować i usuwać oraz nimi zarządzać.
![Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki? [AKTUALIZACJA]](https://www.superloans.pl/media/cache/superloans_promotions/assets/images/news/0f18a5d2-8b9a-4bd5-ab0d-e4cd94418377/maksymalne-oprocentowanie-kredytow-i-pozyczek-jpg.jpeg)
Dodaj komentarz