Kredyt konsolidacyjny – kiedy będzie pomocny?

Bywają w życiu takie sytuacje, kiedy raty wszystkich zaciągniętych zobowiązań kredytowych zaczynają Cię przerastać i pojawia się brak środków na spłatę pożyczki… Banki proponują wówczas różne rozwiązania, np. wakacje kredytowe czy odroczenie spłaty kredytu. Jest to jednak pomoc tylko „chwilowa”, gdyż możesz wówczas odpocząć od spłaty kredytu jedynie przez miesiąc lub maksymalnie pół roku. Dlatego warto, byś dowiedział się, czym jest konsolidacja kredytów – może ta opcja będzie dla Ciebie idealnym rozwiązaniem.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem, które pomoże uniknąć nieterminowej spłaty bieżących zobowiązań kredytowych. To połączenie dwóch lub więcej uprzednio zaciągniętych pożyczek lub kredytów gotówkowych w jeden – z niższą ratą, ale dłuższym okresem spłaty. Twoim obowiązkiem będzie spłata jednej raty, zaś bank, który udzielił Ci kredytu konsolidacyjnego, będzie spłacał wszystkie Twoje zobowiązania, które musisz uregulować.

Jak działa konsolidacja kredytów?

Działanie kredytu konsolidacyjnego najlepiej będzie zobrazować na konkretnym przykładzie:

Jesteś klientem banków A, B, C, w których masz do spłaty pożyczkę gotówkową, kredyt gotówkowy oraz kredyt samochodowy. Spłata trzech rat w miesiącu przerasta Twoje możliwości finansowe. Decydujesz się więc na kredyt konsolidacyjny w banku X. Wówczas płacisz jedną ratę do banku X, a bank X spłaca Twoje zobowiązania w banku A, B oraz C.

Kilka rat zobowiązań zostaje połączone w jedną ratę, a Ty musisz wówczas płacić zobowiązanie tylko do jednej instytucji – tej, która udzieliła Ci kredytu konsolidacyjnego.

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów to opcja dla osób, które spłacają kilka zobowiązań jednocześnie. Jeśli należysz do tej grupy, warto, byś zapoznał się z ofertami banków. By otrzymać taki produkt, musisz posiadać wystarczającą zdolność kredytową, by udowodnić bankowi, że jesteś w stanie regularnie spłacać ratę kredytu, o który się ubiegasz. Co ważne, im Twoja zdolność kredytowa jest lepsza, tym atrakcyjniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego otrzymasz od danej instytucji finansowej.

Jakiego rodzaju kredyty możesz skonsolidować?

W zależności od danej instytucji finansowej, konsolidacją mogą zostać objęte różne rodzaje kredytów i pożyczek. Najczęściej będą to jednak takie produkty, jak:

• kredyt gotówkowy,

• karta kredytowa,

• pożyczka gotówkowa,

• kredyt samochodowy,

• debet w koncie bankowym,

• kredyt mieszkaniowy,

• pożyczka ratalna,

• kredyt odnawialny.

Niektóre banki oferują również konsolidację kredytu hipotecznego, ale nie jest to jednak powszechnie stosowana praktyka. Dlatego warto, byś dokładnie sprawdził, czy instytucja, w której ubiegasz się o kredyt hipoteczny, na pewno skonsoliduje wszelkie Twoje bieżące zobowiązania.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny i miesięczna rata?

Czy kredyt konsolidacyjny zawsze będzie tańszy niż Twoje bieżące zobowiązania? Przede wszystkim kredyt ma na celu obniżenie wysokości miesięcznej raty. Dlatego zwróć uwagę na to, czy zaproponowana kwota comiesięcznej raty jest niższa niż suma Twoich bieżących zobowiązań. Wydłużenie okresu spłaty rat sprawi jednak, że łączny koszt całkowity konsolidacji będzie wyższy, co sprawi, że będziesz musiał oddać więcej, niż przy obecnych kredytach w różnych bankach.

Sumując, miesięczna rata będzie niższa, zaś całkowity koszt do spłaty zapewne będzie wyższy z uwagi na wydłużenie okresu spłaty zobowiązania! Wszystko zależy właśnie od okresu spłaty, na jaki się zdecydujesz. Sprawdźmy to jednak na kilku przykładach.

Zobowiązania klienta:

Wariant I

Połączenie zobowiązań w jedną ratę z krótszym okresem spłaty

Wariant II

Połączenie zobowiązań w jedną ratę z dłuższym okresem spłaty

Wariant III

Połączenie zobowiązań w jedną ratę + wnioskowanie o dodatkowe środki na dowolny cel

SPRAWDŹ OFERTY KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH

Kredyt konsolidacyjny – o tym warto pamiętać

Jeśli zdecydujesz się na skonsolidowanie swoich zobowiązań, zwróć uwagę na warunki kredytowania oferowane przez bank. W tym celu weź pod lupę takie parametry, jak:

1. wysokość miesięcznej raty po konsolidacji – celem konsolidacji powinno być zmniejszenie wysokości miesięcznych zobowiązań kredytowych, wyjątkiem jest skrócenie okresu spłaty – wówczas rata będzie oczywiście wyższa,

2. wysokość całkowitej kwoty do spłaty – sprawdź, czy takie przedsięwzięcie będzie dla Ciebie opłacalne; im kwota będzie niższa, tym lepiej dla Ciebie, ponieważ mniej zapłacisz,

3. prowizja za udzielenie kredytu – część banków rezygnuje z pobrania prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, ale większość nalicza tę opłatę, dlatego koniecznie zwróć uwagę, jaką prowizję pobiera bank, w którym chcesz zaciągnąć zobowiązanie – powinna być ona jak najniższa,

4. okres spłaty zobowiązania – jeśli zależy Ci na jak najniższej racie miesięcznej, zdecyduj się na możliwie najdłuższy okres spłaty; pamiętaj jednak, że wiąże się to z wyższym kosztem kredytu!

5. RRSO kredytu – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli parametr informujący o tym, jak drogi jest dany kredyt; uwzględnia koszty kredytowe oraz okołokredytowe.